有錢卻不還貸款，聽起來好像有些矛盾？我們都知道負債會拖住財務，特別是那些為了買東西的消費型貸款，如車貸、信貸、勉強的分期付款等。
只是為何很多人都不願意提前償還？原因可能是我們輕忽了貸款的影響，或者說，我們對自己的金錢管理能力太有自信。
心理學中有個現象稱為「過度自信效應」（Overconfidence effect），是由學者 Howard Raiffa 與 Marc Alpert 最早提出。
兩位學者找來不同領域的人調查，問他們生活上較冷門的知識，比如說：每年雞蛋生產量有多少？每年進口汽車數量是多少，但回答時不用非常精準也算答對，好比每年進口車的數量是80萬台，若回答30萬到100萬台汽車就算答對。聽起來正確率應該不低，是吧？兩位學者也如此相信，覺得答錯率會在2%以下。
然而，統計結果答錯的機率不只沒低於2%，而且還超過40%！這就是人對未知事情，但又覺得自己應該略懂、略懂時，過度有自信的由來。
5個迷思讓人財務陷愈深
我曾深入研究過貸款，但我也是後來才知道，即使貸款在現代金融體系已非常普遍，實際上了解貸款真相的人還是少數，多的是對自身掌握貸款能力有過度的信心。經我觀察，以下5點就是可能輕忽的主因，造成在還款路上過於有自信，不得不防。
迷思1》不知道貸款是可以提早還的
當你習慣某件事的規則後，做出與其相反的事都會覺得無理。過往許多來找我解決債務問題的人，不少人是從沒想過貸款有提早還清的選項，認為照原定的還款計畫走才是正常。別訝異，人本來就是慣性的動物，每天上班走同一條路、中餐去同一個地方吃、下班看同一台電視節目，久了就麻木那種生活。生活中如此，我們面對財務狀況也如此。
想要不再陷入貸款的痛苦裡，要先突破貸款不用提早還清的認知。有了這層意識，才會在金錢上隨時注意幫助自己提前還清貸款的資源。
迷思2》覺得有錢應該先投資
我不反對有錢時拿去投資，但我反對在還沒評估前，就以為投資可以比還貸款賺得快。因為目前的貸款利率低，精打細算的人通常會把閒錢投資在更高投資報酬率的地方。然而這樣的聰明，真的是反被聰明誤。
首先，當人身上有貸款時，手上的錢就再也不是「閒錢」，投資時同時還要背負貸款利息，所承擔的壓力也是更高，這些都會影響人判斷市場的進出。
再來，認為「貸款利率低，把錢拿去投資才是對的」是陷入了賺錢的迷思，認為「只要投資就是會賺錢」；但事實上沒有投資是穩賺不賠的，只有貸款每月要償還是確定的。
迷思3》用利率很低來說服自己
貸款利率低是個誘人的果實，它會讓人誤以為賺錢不難。雖然只要投資能力足夠，善用低利率的貸款可以加速累積財富的速度，但這裡說個事實給你聽：多數人反而是因為貸款利率低，加速自己負債的速度。
我們都聽過，不要借錢去投資或是買消費品，當你有多餘的錢不去還貸款卻拿去投資或買其他東西時，要知道其實你也是在借錢做某件事。千萬別再掉進利率低的陷阱裡，因為你當初貸款出來就已經把那筆錢花掉了，之後有多餘的錢應該是先還回去，而不是拖慢自己還錢的速度。
迷思4》生活品質跟著貸款提高，然後就回不去了
因為貸款是平均攤還，所以借出的大筆資金經過幾年平均下來，每月要支出的錢看似不多，還款壓力就變小了。只是也因此，很多人開始過著原本負擔不起的生活。
我曾說過「付得起不等於買得起」，不論是在買房、買車，或買任何一樣東西這道理都通。
我曾看過手上拿著名牌包，開著外人稱羨的車，身上穿著一線品牌的人，月薪在扣除幾千元的生活費後，剩下幾乎都拿去還貸款，而且還要過將近十年這樣的生活。
不論你當初貸款是買房或買了什麼，都要自覺你已先把未來的錢拿來現在用掉了，某部分來說在還沒還清貸款之前，你的自由並不完全屬於自己。
迷思5》被債務比率給矇騙，以為財務還很安全
你是否也聽過，如果貸款支出占月收入的幾成以內就是安全的？但事實上並非如此，因為這想法會讓人陷入一個盲點：你可能因此愈借愈多錢。
貸款跟存錢不一樣，不該用保持在多少比率來當作準則。在合理提高生活品質下，存的錢確實要隨著收入上升而變更多，但如果也用還款金額占收入幾成去評估貸款能力，有些人就會因為收入上升也允許自己借更多的錢。
要知道，雖然上班薪資收入是穩定的，但從來就不是保證的，更別說領不穩定收入的人。如果哪天收入減少或掉下來，貸款的支付隨時會變成為生活的重擔，財務狀況隨之惡化下去。別誤會，我絕對希望你的工作順利，但公司若不是你開的，自己的未來就要自己顧。
文章寫到此，希望你不要以為我在財務上只顧著保守，是個對貸款非常痛恨的人。對於貸款，我認為是現代正常的資金機制，也不反對運用貸款去實現更多的獲利，創業路上也需要透過貸款來支撐，但前提是你完全評估過自身的風險能力，也不是將那些貸款用作消費用途。
畢竟從小沒有人教我們如何看待貸款，所以我才想寫這篇文章，希望你能看懂。
