我想這句話你早就聽過很多次:「你必須準備緊急預備金。」雖然我知道你已經聽過,但為何我還是要寫一篇文章來告訴你緊急預備金的重要?原因就在這:有太多的人只聽過這個建議,但並未實際採取行動。你可能知道緊急預備金的用途,但不知道它到底有多重要。重要到缺少它將成為你邁向財務自由的絆腳石,重要到缺少它會讓你辛苦多年累積的財富化為烏有,而且是在一瞬間。
所謂的緊急預備金,是在發生你意想不到的事情時可以立即動用的資金。什麼是緊急或意想不到的事?不是你突然覺得需要一台新車,也不是你突然覺得壓力大想要去旅行,更不是賣場突然下殺打五折要趕緊買衣服。這筆錢是只可用在危機出現時的預、備、金。
為什麼要準備緊急預備金?
大部份的人都知道要準備緊急預備金的理由。防止收入來源突然中斷是最常聽到的想法。其它還有像突發重大事件醫療費,修車費,居家臨時維修費用,任何被迫一定要支出的大額費用,臨時要出遠門的交通費….。這些都是緊急需要動用一筆錢的時候,相信平常有在注意理財的朋友們早就知道這些預備金的由途。但目前為止我們說的都僅止於為了防範事情發生而做的準備。在邁向理財致富的道路上,緊急預備金還扮演了一個非常重要的角色,不是在預備金被動用的時候,而是在它還沒被動用時。
準備緊急預備金的另一層意義:保護好你原本的理財計畫。
如果投資是進攻,緊急預備金就是防守
先設想一個情況。當你規劃好你的理財計畫,每個月都會固定分配金額存錢投資,支付生活開銷,存下小孩教育基金,生活與財務管理都過的很順。你很會理財,在銀行存款利率就跟中樂透機率一樣低的年代,你知道錢放在銀行只會被通膨吃掉,所以你每個月都會固定存錢投資基金、股票,銀行帳戶的錢只留生活費而已。
有一天,你臨時遇到一個「非常緊急」的事件急須10萬元。此時因為你帳戶並沒有足夠的10萬元可動用,所以你就上網查看你手上的基金淨值是多少,打算賣掉一些單位湊足這10萬元。尷尬的事情來了,目前的淨值還是負的?!而你當初規劃好這基金是要擺長期才會賺錢的投資標的,如果現在賣掉,不只要付手續費,而且還會造成不小的虧損。突然間好巧不巧,你眼睛瞄到桌上有份之前去銀行時櫃台人員硬塞給你的「3分鐘辦到好個人信用貸款申請書」。記得當時你還跟行員說你用不到,你是受不了行員的熱情才隨手拿回家。這時你心中開始盤算:「如果現在賣掉基金,不只虧損,而且也要好幾天才會拿到這筆錢,這樣會來不及。如果是辦貸款的話,利息也才3%,反正之後每個月慢慢付就好,先解決這緊急的事比較重要…….。」
你的財務計畫從此開始被打亂。
雖然上面這段純屬想像富朋友也不希望版上好友發生。但世事真的難料,莫非定律「凡是可能出錯的事必定會出錯」會被人拿來歌頌警世不是沒有原因。凡是我們不想發生的風險它通常就會發生。但重點不在會不會發生,而是發生之前我們準備如何面對。
這就是緊急預備金最重要的功用:它能夠在莫非定律發生前,先築好一道牆,讓在這座牆中的你,可以安心去使喚你的金錢子弟兵。該去投資進攻的就全心去進攻,該幫你挑水砍柴建被動收入的就乖乖去建,心不甘情不願要花掉進到別人口袋的就請安心上路。而妙就妙在這裡,當你有了一道堅固的牆在外面保護好自己的時候,你開始不擔心事情會出錯,你不會煩惱急須用錢時要如何調整你的投資計劃。在這種peace的心情狀態下,結果就是真的什麼事都不會出錯。莫非定律,Out!
牆不在高,夠穩就好
緊急預備金該準備多少?一般來說都會以3~6個月當做標準,再依本身目前財務狀況、年齡、單身或有家室、收入穩定性以及大還境來調整。不過為什麼會建議3~6個月?這個問題曾經也讓我懷疑,為什麼不是8個月?或12個月?就在有一天很認真的面對這個問題後,我找到了比較有根據的答案,之後我會以另一篇文章來詳細說明,同時也告訴大家要如何彈性調整預備金。目前為止就先知道以6個月的標準來準備就好。
6個月是要能支付基本開銷
預備金的功用是為了當失去收入來源時,仍能維持個人或全家的生存,所以通常並不需要以月薪來做計算,只需以維持生計的每月開銷來做計算單位就可。除非你特別希望這6個月仍然能夠維持原來的生活品質,不然建議保留足夠的金額就好,其它的錢還是拿去做更有效的理財運用。
關於維持生活基本生計有幾點提醒:每個月要繳的貸款一定要包含進來,因為房子還是要繼續住下去,沒繳房貸可是會被查封的。再來生活伙食費可以估的比每月平均再多一些,才不會讓自己真的需要動用時生活過於克難。除了這些其它你認為每個月都需要用到的錢都要先算進來。
緊急預備金該存放在哪裡?
有些人認為緊急預備金只要放在變現性夠高的地方就可以。所以這些人會把它擺在基金、股票投資裡,認為需要用到時再把它賣掉拿回現金。不然就是把自己現有的投資理財部份金額也當成預備金的一部份。
在這邊我要鄭重的大聲說(不管有沒有聽進去):這樣是錯.誤.的!
緊急預備金確實變現性要夠高,而且是要能立即就變現。換句話說,它是能夠在12~24個小時內就變成現金使用。所以如果把預備金拿去放在投資,或是把投資的一部份當成預備金,都無法有如此快的變現性。再者,緊急預備金還必須符合穩定的價值。因為這筆錢是要用來買一個心安,是要用來隨時幫助自己度過突發的難關,所以寧可犧牲這筆錢的投資報酬也不能承擔它有價值減損的風險。這兩點非常重要,所以我再列出來一次:
緊急預備金存放地方需符合兩條件:
- 有立即變現性,能夠在12~24小時內換成現金。
- 具有穩定價值,不會隨意波動。
由此可知,把緊急預備金放在網路定存是最好的選擇。一來網路定存能夠立即性(含六日)的解約提出現金,二來定存除了擔心通膨外不會有什麼波動,而通膨是所有投資工具都會面臨的問題所以也沒差。
善用定期存款技巧
因為預備金使用時不一定是全部6個月都會用完,所以有個存款技巧在這邊教大家,這方法是之前一個長輩告訴我。把6個月的預備金拆成3筆各為1個月金額、2個月金額、3個月金額,然後把這三筆分別用1年期、2年期、3年期的定存單鎖起來,之後時間到期就續一樣的約。如果往後用到預備金時,只要依照需求金額去解定存單就好。比如需要用到1個月以內的錢就解第一個定存單,如果要用到1個月以上、3個月以下的錢就解第一跟第二個定存單。這個存款技巧可以讓你的定存更彈性運用,用在緊急預備金上面非常適用。
重點回顧:
- 緊急預備金重要的意義:保護好你原本的理財計畫。
- 緊急預備金也是為了降低莫非定律的發生。
- 理財路上投資是進攻,緊急預備金就是防守,攻防需全面。
- 正常情況下,緊急預備金以準備6個月為標準,3個月為低標。
- 把緊急預備金放在網路定存,因為:(1) 能夠在12~24小時內變現。(2) 價值不會波動過大。
- 將預備金拆成3筆,分別存到1、2、3年期的定存帳戶裡。可多賺一些利息。
總結:
「天底下只有三件事,自己的事,別人的事,老天爺的事」。當初聽到這句話時就印象深刻。這三件事中,我們只管做好自己的事,不隨意管別人的事,至於老天爺的事,是人類無法掌控的。沒有人可以預知「明天」會如何。明天會不會下雨?不知道。明天會不會感冒?不知道。明天上班會不會塞車?應該會,不過有時會莫名的順暢。很多事情會不會發生是老天在管,我們無法預測。不過先做好準備面對未來突發事件,不是老天的事,絕對是自己的事。
緊急預備金,你開始準備了嗎?
::本文有經過重新編寫收錄在《下班後賺更多》,歡迎進一步參閱。::
25 則留言
獲得了一筆嚴重貸款的證詞,非常感謝拉克斯曼斯科特先生為您提供的45,000美元的貸款援助。我將向需要貸款或融資的我周圍的人談談你的服務。我很高興你給我的貸款不要猶豫,如果你需要一筆貸款和一個真正合法的貸款貸方,那麼現在請聯繫他,並通過::貸款::
電子郵件:LAXMANSCOTT120@GMAIL.COM
WHATSAPP:(+ 120)26022016
斯科特泰勒
謝謝 。
獲得了一筆嚴重貸款的證詞,非常感謝拉克斯曼斯科特先生為您提供的45,000美元的貸款援助。我將向需要貸款或融資的我周圍的人談談你的服務。我很高興你給我的貸款不要猶豫,如果你需要一筆貸款和一個真正合法的貸款貸方,那麼現在請聯繫他,並通過::貸款::
電子郵件:LAXMANSCOTT120@GMAIL.COM
WHATSAPP:(+ 120)26022016
斯科特泰勒
謝謝 。
獲得了一筆嚴重貸款的證詞,非常感謝拉克斯曼斯科特先生為您提供的45,000,000美元的貸款援助。我將向需要貸款或融資的我周圍的人談談你的服務。我很高興你給我的貸款不要猶豫,如果你需要一筆貸款和一個真正合法的貸款貸方,那麼現在請聯繫他,並通過::貸款::
電子郵件:LAXMANSCOTT120@GMAIL.COM
WHATSAPP:(+ 120)26022016
斯科特泰勒
謝謝 。
我們向客戶提出的建議是積極的,充分的承諾。 我們與您合作,獲得融資的最大保障,因為我們有A +評級。 HLF年被高度評價為利率較低的最佳在線公司之一。 如果您需要融資,請隨時通過電子郵件聯繫我們:herritagaloans@gmail.com
我们向客户提出的建议是积极的,充分的承诺。 我们与您合作,获得融资的最大保障,因为我们有A +评级。 HLF年被高度评价为利率较低的最佳在线公司之一。 如果您需要融资,请随时通过电子邮件联系我们:herritagaloans@gmail.com
Привіт всім
Ми ліцензовані лихварями, ми пропонуємо швидкий кредит і швидкий
твердження за низькою відсотковою ставкою 2%. Ми пропонуємо юридичні рішення по кредитах
для фізичних осіб і власників бізнесу, які потребують готівки. ми
розуміти емоційний і розумовий напруга, щоб мати справу з
фінансові проблеми в той час як справлятися з повсякденним життям. З гнучким
спектр кредитних послуг, ми прагнемо в наданні вам кредиту
повернення на комфортабельному Бест. Не соромтеся звертатися до нас, наші
клієнти задовільно є нашим першочерговим завданням. Як ми цінуємо все наше
клієнти, ми слухаємо, щоб задовольнити ваші потреби, надаючи вам наш фінансовий
допомога. Для отримання додаткової інформації зв’яжіться з нами по електронній пошті:
scottwilsonloans@gmail.com
“Spam”
2017-05-04 6:14 GMT+08:00 Disqus :
我們給世界上任何地方的貸款,我們提供各種類型
貸款易償還,我們的利率為2%,清楚不朽的工作,
不管位置或信用,得到貸款電子郵件:missmaria005@gmail.com
感興趣的申請人借款人填寫以下表格
賣家信息*
* 全名: …………………. *
* SEX * ………………………..
*年齡*
*標題* ………………
* 聯繫: ……………. *
*國家*
*電話:* ……………………..
*作為貸款需要的金額:………. *
*持續時間貸款:……………… *
* 年收入: ……………… *
*職業:………………… *
*保修:………………… *
*付款:每月或每年
謝謝你和上帝祝你
考慮
JOSE瑪麗亞。
“Spam”
2017-02-27 7:25 GMT+08:00 Disqus :
你好,我是一个注册的私人放债人。我们给了贷款,以帮助人们,谁需要更新其财务状况在世界各地,具有很小的年利率低至2%,在一年内到30年的还款期限时期到世界任何地方的公司。我们给5,000欧元的范围内,借款100,000,000欧元承压。我们的贷款以及保险,获得最大的安全是我们的首要任务。有兴趣的人应该通过电子邮件与我们联系:(24hourstloancompany1@gmail.com)
你有没有这么多的银行拒绝
你需要融资为你业务的拓展,
你需要一个个人贷款
申请贷款,发下来的细节如下:
1.全名
2.地址
3.金额
4.活动期间
5.Phone号码
6.职业
法丽达女士斯蒂芬
這幾天有個問題困擾我 希望艾爾文能幫忙回答一下謝謝.
這個月中因為家裡有添購新衣褲的需求,
所以去採購了一些,是用信用卡支付,大概花了一萬元.
又因為是臨時決議,因此在最早估下個月的預算時並沒有這條;
而因為要支付這筆刷卡費而占用到下個月的預算,造成下個月沒有額外預算可以滾入投資帳戶.
這樣的情況下是否可以動用緊急預備金呢?
如果是臨時又一定要買(假設是),可以先動用緊急預備金,不過之後要先補齊才能投資喔~
已經投票囉,還送30元 e-coupon ,看大大的好文章還可以拿電子折價券,真是賺到囉!謝謝艾大的好文!
想請問一下, 我一直都有儲蓄外幣作定存,因為利率比較高可賺取多點利息, 現在滾存的金額已足夠日常開支的5個月, 那麼我可以將這筆外幣用作緊急預備金嗎?
Hi Ching Ting
預備金需俱備「穩定價值」與「快速變現性」,所以我只會把預備金存台幣定存,而且是可以網路隨時解定存當天用的那種。所以我會建議你可以把這筆錢轉成台幣回來,因為匯率變動會影響價值。另外標準版預備金是6個月,不過還要視你的工作與家裡開銷情況,所以若這5個月已經足以提供你安全感那就可以,不然就再多存足1個月,以後就不用再煩惱囉~
Thanks ^_^
請問一下,若還沒有緊急預備金,身邊又還有負債,該怎麼樣運用六個罐子理財法呢?
謝謝
身邊有負債還是需要緊急預備金,我在之後會有一篇文章說明。六個罐子系統中每月負債支出要算在生活必要支出裡,如生活支出超出55%後,其它幾個帳戶就要減少比例分配。
不好意思想再請問
所以緊急預備金是屬於長期準備帳戶
等存到之後拿去定存後
長期準備帳戶再從零開始是嗎?
謝謝
準備緊急預備金的過程可以用很多種。先用長期準備帳戶存到後(如你說方法),或是直接開一個帳戶專門放緊急預備金的都可以。不過最後都要用一個專門的帳戶放緊急預備金,盡量不要跟其它任何的帳戶搞混。你也可以直接採用零存整付的方式準備,就先看每個月自己可以分配多少到預備金,然後就把它設零存整戶,這樣也可以多些利息。等到預備金都足夠後,之後就是照我說的拆三筆去存定存。
最近很認真在拜讀文章,這篇受用,本來也是想把緊急準備金放在基金或是其他投資中,看了這篇,忽然茅塞頓開!感謝!!!!
好在我先一步寫出來~
留言功能已關閉。