《財富階梯》是作者 Nick Maggiulli 2025年的著作（中文版2026年出版）。Nick Maggiulli 是《持續買進》的作者，那本英文原著剛出版不久時，我也在 YouTube 上分享心得，看完這篇心得後不妨複習那支影片。

以下我從讀者的角度，分享我閱讀《財富階梯》英文版帶給我的啟發。心得內容會結合我的筆記和經驗，最後再以重點條列回顧。

另外，原著是用美元，所以我在文章中如果想用台幣表示，會特別寫出來，其餘金額就是美元。

*這篇是我去年在電子報分享的心得，歡迎訂閱。

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▍重新看待累積的財富

問你：「你覺得自己有多少錢？」

這聽起來是一個不禮貌的問題，但並不是真要探聽你有多少錢，而是請你思考：「你是如何衡量自己的財富？」

多年前有一本暢銷書《你要如何衡量自己的人生？》，書中開宗明義提到，多數人用了錯誤的方式，衡量人生的活法，所以過著不滿意的生活。

其實，我們看待金錢也是如此：用錯誤的方式衡量財富，也可能錯過原本屬於自己的財富。

在《財富階梯》中，作者明確指出要用淨資產（資產減去負債）來衡量自己有多少錢，而不是用常見的收入來決定。

比如作者認為，收入15萬美元、淨資產3萬美元的人，和收入3萬美元、淨資產15萬美元的人相比，前者雖然收入較高，但其實財富層級較低。說白一點，比較窮。

▍財富階梯的六個梯度

把財富分成六個層級的架構，就是作者在書中最主要的觀點。作者建議，可以依據這個階梯，採用相對應的理財策略。

這六個財富層級為（以下皆為淨資產）：

• Level 1 低於1萬 美元（ < 30萬台幣）
• Level 2 介於1萬～10萬 美元（ > 30萬台幣）
• Level 3 介於 10萬～100萬 美元（ > 300萬台幣）
• Level 4 介於 100萬～1,000萬 美元（ > 3,000萬台幣）
• Level 5 介於 1,000萬～1億 美元（ > 3億台幣）
• Level 6 超過1億美元（ > 30億台幣）

隨著更高的層級，面臨的財務問題和需求也大不相同，因此必須採用相對應的策略。這個階梯架構也提醒我們，財富累積並非直線成長，而是像一層層的階梯，需要慢慢爬上去。

這邊有一個重點：不同層級帶來的生活自由度差異很大，但同一個層級的差異卻比想像中小。

處在同一財富層級的人，消費水平並不會差太多。比如擁有500萬元台幣資產的人，和擁有800萬元台幣資產的人，生活方式的差異並不大。

這也是為何，同樣是增加50萬元台幣資產，對原本資產只有10萬元台幣的人而言是跳到下一個層級，感受上就比擁有500萬元台幣的人來得強烈非常多。

▍不同財富階梯的財富自由度

不同層級對自由度的感受差異，也會顯現在生活中。書中舉實際的狀況來說明各層級的差異：

處在 Level 1 的人，往往是月光族或背負沉重債務的人，每花一塊錢都得精打細算，對於物價波動最敏感。

處在 Level 2 的人，已經進入「雜貨自由」的階段，對於日常用品的物價變動，不會再有太大的壓力。

Level 3 屬於中產階級，擁有「餐廳自由」，偶爾外出到不錯的餐廳吃飯時，不用太在意菜單價格，可以隨意點餐。

Level 4 屬於中上階級，財力達到「旅行自由」的階段。想何時出遊、選擇何種交通方式、住宿都能隨心所欲。

Level 5 屬於上層階級，財力達到「住房自由」，經濟條件能夠負擔夢寐以求的房子。

Level 6 屬於超級富裕階級，財力達到「影響力自由」，可以運用金錢影響他人的生活，例如收購企業、投入大規模慈善活動等。

隨著人生階段、家庭狀況不同，各層級的金額會浮動，但核心概念不變：當財富提升時，會開始對原本某些支出沒有感覺。

例如對資產只有十萬元台幣的人來說，多花一千元可能會有所顧慮，但對身家五百萬台幣的人而言，額外花一千元通常不痛不癢。

這有風險也有好處，風險是你的生活品質一不注意就會擴張太快；好處是，你不需要再為「小錢」煩惱。

▍別為小錢糾結：萬分之一法則

理財中，我們常聽到省小錢的重要，可是作者卻提出另一個觀點：如果真的是小錢，就不用在意該不該花。

然而，多少錢才算是小錢？

為了量化這個概念，作者提出了「萬分之一法則」來判斷何種花費可視為小錢。

核心觀念是：如果某筆支出不到淨資產的萬分之一（0.01%），那幾乎不會影響你的財務狀況，就無需過度煩惱該不該花。

舉例來說，淨資產有台幣300萬元的人，花300元台幣買星巴克咖啡和可頌麵包就只是小錢，可以盡情享用而不必猶豫。

當然，這個意思並非只要是小錢就可以隨便花，而是強調：當資產來到一定程度後，就不需要再為小錢糾結。只要有所節制，該花就花，有能力享受就享受。

這也對應到作者提出的那六個層級的財富自由。比如，當你累積到300萬元台幣資產時，三百元以內的零食、飲料都可以歸類為瑣碎支出。

達到3,000萬元台幣資產時， 三千元以內的餐廳消費都不用掙扎。

擁有上億元台幣資產時，一趟幾萬元的機票或入住一晚上萬元的飯店房型，花起來完全不用有壓力。

對我來說，小錢原則背後的道理是：財力足夠時，花這些錢能增添生活幸福依舊不影響財富，就應該大方花；反之，在資產不多時就該精打細算。

▍把握富裕機會：百分之一法則

既然小錢可以花，那超過多少錢要在乎？作者不是提到多少錢應該要謹慎地花，而是從另一個角度思考：多少錢才值得你花精力去賺？

作者的觀點是，如果某個機會可以讓你的淨資產增加百分之一，才應該考慮去做。

比如當淨資產為30萬元台幣時，任何能讓你多賺三千元（1%）的正當工作機會，都值得考慮去做；反之，若你已擁有三千萬元台幣淨資產，就不必為了15萬元（不到0.5%）的收入機會折騰，而是將心力放在更好的財務機會上。

我認為，這個觀念不只是要人衡量時間成本和機會成本，更是提醒讀者：當你的財富來到不同階段時，要學習更有效率提升財富的方式，而非糾結在獲益不高的事情。

舉例來說，如果你的年收入是50萬元台幣，每月加薪一萬元看起來值得爭取，但此時你的淨資產是500萬元，就應該多加衡量，你要付出多少代價來獲得每月加薪一萬元？這些錢值不值得你犧牲更多時間、心力？畢竟，每月多一萬元只增加0.2%的淨資產而已。

正常情況下，在資產較少時兼職、開源節流，累積每一分錢，都會帶來明顯的幫助。可是當資產達到一定規模後，就要把精力用在更有潛力的投資方式或工作能力上，而不是還一直用舊方法開源節流。

這就接到我們下一個重點：隨著財富提升後，要如何選擇適合的策略？

▍對應六個財富階梯的理財策略

書中有針對各財富層級提供行動指南，教讀者如何從當前的級別邁向更高一級。考量篇幅，前四個階段我整理多一點，後兩個階段則就重點說明。

Level 1：開源節流，奠定基礎

此階段應優先增加收入而非節流（但還是要節流）。關鍵策略是累積存款，避免信貸和信用卡債這類惡性負債。

此階段最大的困境通常是缺少緊急預備金，所以要盡可能培養存錢習慣，一點點錢也可以，防止意外造成更大的生活困境。

另外，作者建議可以善用社會福利資源和親友支持。人際關係是被忽視的「隱形財富」，往往是走出貧困的關鍵。

往下一階段的關鍵在於：先活下去，再往上爬。

Level 2：投資自己，提高收入

此階段花費上可以稍微喘息，要開始把錢花在提升自己的能力上。簡單來說，就是投資自己。

通常這階段已經有存款，而且緊急預備金也沒問題，生活上有足夠的緩衝可以花錢充實自己的能力。

關於學習，作者提了一個有趣的說法。我的翻譯是： 現在學一次，可賺一輩子（Learn today, earn forever）。

比如專業證照、職場技能，這些往往是進修一次，就可以在職涯中運用很久。此外，像理財知識、生產力、時間管理這些可以橫跨不同領域、不同人生階段的技能，也是投資自己的一種。

學習提升工作能力其實很值得，而且會產生複利效應，這也是作者為何會「現在學一次，可賺一輩子」的原因。

往下一階段的關鍵在於：把錢花在能讓自己更值錢的地方。

Level 3：開始投資，資產增值

淨資產來到這階段時（台幣300萬到3,000萬元），累積財富的重心要漸漸轉往「用錢滾錢」。儘早投資，持續買進，長期持有，利用金錢的複利效應提升財富。

另外作者提醒，隨著來到更高的財富層級，消費很自然會跟著成長。要注意的是，避免太快膨脹生活品質，無論是因為收入變多還是經由投資變得更富有，都還是要量力而為，避免支出過高，財富不增反減。

往下一階段的關鍵在於：從用人力賺錢到用錢滾錢。

Level 4：拓展事業，加速致富

資產超過百萬美元（三千萬台幣）後，作者認為要單靠薪資收入再成長，已經不容易，靠投資收入則還需要二十年的時間。因此，想要再進階到下一個層級，作者的建議就是靠創業。

創業的用意是，有機會不再靠時間來賺錢，這樣就脫離體力與時間有限的問題。

往下一階段的關鍵在於：從用有限的時間賺錢，到用事業規模賺錢。

Level 5 與 Level 6：財富飛躍與風險管理

作者統計，全美僅約2%的家庭能來到 Level 5 和 Level 6的階段。到了這兩個階段要守住財富不容易，要擴張就需要家族企業，或將自己名下創辦的事業轉賣，然後再創辦更大的事業。

維持這兩個階段的關鍵在於：把事業做大。

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綜觀來說，作者強調一個貫穿這六個層級的原則：依照你所處的財富層級過生活，先站穩該層級，再規劃前往下一個層級。

也就是說，在財富尚未達到相對水準前，不能過度揮霍，享受超出自己層級的生活。

比如還在 Level 2，卻經常訂豪華度假行程、購買奢侈品（那屬於 Level 4 的消費水平），勢必難以攀登到下一個財富階梯。

這也是本書給我的啟發：透過投資，未來的錢比現在的錢更有價值，因此不要急著花掉自己未來的錢。

一方面，我們要有紀律地依財務層級管理和花用金錢；另一方面，適時地獎勵自己，兩者兼顧才能保持動力、走得長遠。

▍最後，一個重點

如果你看到這邊，我要分享書中一個很有價值的觀點：一個人的財富多寡，和收入高低有很大的關係。

這是作者在書中不時透露，也是我在投資理財多年後的體會。你的工作收入，會決定能投入多少錢去投資，也會直接影響資產累積的速度。

舉一個例子：投資本金有10萬元台幣的人，10%的報酬率是1萬元台幣，但對於本金有100萬元台幣的人而言，只要1%的報酬率就能達到了。

雖然單靠投資，時間拉長本金也能放大很多倍。但如果能在投資的同時提升工作收入（也就是工作能力），累積速度會快很多。

當然，高收入有個潛在風險：你會以為自己有很多錢可以花，因此過度提高生活品質，實際上沒有多少本金可以投資。這當然是要留意的，不過根據作者統計的資料，原則上財富階梯層級越高的人或家庭，工作的年收入通常也越高。

在我看來，投資理財中的重要性是：提升收入（增加本金） > 持續投資 > 投資報酬率。

▍重點帶走

• 用錯誤的方式衡量人生與金錢，會錯過原本的財富。
• 要用淨資產（資產減去負債）來衡量財富能力，而非收入。
• 高收入但低淨資產者，實際財富層級比較低。
• 財富不是線性增長，而是階梯式成長。
• 以消費能力來說，同一層級內的差距不明顯，但不同層級的差異卻很大。
• 運用「萬分之一法則」，花小錢不糾結。若支出低於淨資產的 0.01%（萬分之一），可視為小錢放心花用。
• 把握「百分之一法則」，篩選賺錢機會。收入機會能讓淨資產增加 1%才值得考慮付出精力。若低於1%，要思考付出的代價是否值得。
• 各層級的財富策略：
  • 層級一：開源節流，存緊急預備金。
  • 層級二：投資自己的能力，提高收入。
  • 層級三：運用投資工具，讓錢滾錢。
  • 層級四：開創事業，加速致富。
  • 層級五、六：擴張事業。
• 守住財富的關鍵：依照財富層級過生活，不要提前過下一層級的生活。
• 收入會直接決定可投資金額，也左右財富累積速度。
• 投資報酬率有影響，但本金與持續投入更關鍵。
• 投資理財中的重要性：提升收入（增加本金） > 持續投資 > 追求報酬率。

▍後記

以上就是《財富階梯》這本書的心得與筆記。

整體而言，這本書我覺得知識點不像作者第一本《持續買進》那麼豐盛。但此書帶給讀者一個很棒的啟發：在前四個層級中，只要採用的策略正確，在一定的時間之內，都能跨越到下一個層級。

我覺得這完全呼應作者強調「持續買進」的原則。

另外，作者不愧是資料分析專業者，書中整理許多數據、圖表佐證，讓讀者相信這六個財富層級之間的差異。

或許，了解這六個層級在短期之內無法帶來助益，但我覺得光是理解這六個層級，就能讓抽象的致富之路變得清晰一點。

我曾說過，投資理財永遠不是有多少錢的問題，它是一段和人性對抗的過程，和市場比耐力的過程，要跟時間做朋友的過程。