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家庭理財該注意什麼?70%的夫妻認為金錢是造成摩擦的主因

家庭理財該注意什麼?

當倆人決定共同組家庭,不只是人生計畫從此由1個人變2個人,雙方的財務狀況也立即牽扯在一起。對於習慣只要管理好自己收入的人,要連另一個人的財務也管理好將是種壓力;對於過往花錢習慣自由的人,因爲另一個人而受拘束也是種壓力。兩人不同心的現象,我經常在在演講場合中遇到,不是太太或先生獨自一人來聽演講,想要解決夫妻理財的困惑,不然就是在會後私下提問時,另一半在旁邊興趣缺缺、準備隨時走人。

可見夫妻要一同把錢管好,確實是不容易的事。國外金融媒體就調查過,有70%的人同意金錢是造成夫妻之間摩擦的主要原因。另一個弔詭的統計結果是,無論男女都覺得另一半才是不重視金錢的人,或是會毫無目的花錢。

然而,夫妻畢竟是要共同生活,如何用錢、規畫收入,甚至是把金錢「資產」與「知識」傳給下一代,都是越早開始進行越好。事實上,我也輔導過夫妻兩人在結婚後,從彼此對金錢觀念沒有共識,到一起正視家庭財務危機,最後不只度過危機,也規畫好接下來要走的理財路。如果你也想要有更穩固的家庭財務狀況,不妨參考我建議的方式,從短、中、長期來著手改善,從工作到退休後都能安心照顧家庭。

短期》打好基礎,重視全家財務保障

與單身不同,婚後的支出往往容易逼近家庭總收入,特別是在買房子與生小孩之後。因此,一個家庭最大的財務風險就是突然失去收入來源,造成財務失衡,所以家庭理財第一步就是要先建立足夠的財務安全網。

首先你不妨來思考這個問題:如果失去收入來源後,家中有什麼支出是不可避免的?這些就是所謂潛在的家庭財務缺口。好比房貸還有多少沒繳完?每月總貸款支出金額?每月基本的生活費?保險有哪些是一旦停繳就等於損失?把這些項目列出來並計算金額,接著才能規畫如何補足缺口。

一般來說,我會先把財務缺口分為大的風險與小的風險。大的風險就是家中的債務總額(包含剩餘房貸),還有當收入一方意外逝去時要留給另一半與小孩的錢(如未繳完的保險費、未來教育費、生活費),這部分通常透過定期壽險與意外險,就可以在不增加過多支出的情況下補足。提醒一下,有不少父母會覺得先買孩子的保險比較划算,而把多數的保險預算拿去購買小孩的保險,忽略父母本身才是維持家中經濟的關鍵,因此一定要先轉嫁父母死亡的風險,行有餘力再購買小孩的保險。

至於小的風險,則是當收入短暫中斷時要如何維持家中開銷,這部分就要從緊急預備金來防堵。一般來說,家庭至少要準備6個月的生活必要支出,若家中成員較多或是收入不穩定,準備8個月或12個月會更好,遇到經濟大環境不佳時的風險抵抗力才足夠。

中期》規畫未來,規畫下半輩子的生活費

透過保險控管好現在的風險,接下來就要管理好未來的資金需求。家庭資金需求規畫會分成兩個階段,為了較好理解,我通常會以「內需」跟「外需」來做區別。

內需部分,以大部分的家庭來說是退休生活費與孩子的教育基金,其中夫妻的退休生活費也要比孩子的教育基金優先準備。聽到這或許有些父母會不認同,畢竟以小孩為重是父母本能。然而要知道,雖然小孩的教育重要,但夫妻的退休更是必要,沒有人可以持續工作不退休。何況隨著科技進步,現今的工作環境已經愈來愈兩極化:市場不是大量需要年輕人的新技能,就是高階管理者的工作經驗,其他工作需求的汰換速度只會變快,先把退休生活費的計畫打理好,也才能專心養育小孩。

至於「外需」則如房屋的頭期款、家庭年度旅遊資金等,這些是在之後才要透過理財準備的資金。

長期》向下紮根,培養下一代理財觀念

比起身旁同年齡的朋友,我屬於很早就開始接觸理財的人,也因此深切感受到提早擁有理財觀念,對生涯發展有多大的幫助,只是如何運用金錢是出了學校後,幾乎每個人都要面對的問題,但訝異的是學校在這方面的教育仍是有限。

或許有些父母覺得小孩太小還不適合學習錢的知識,我在這邊先提供一份報告內容:根據劍橋大學的學者研究,小孩在4到5歲階段就知道買東西需要花錢,7歲前雖然還無法辨識5個1元跟1個5元是等值的錢,會傾向選擇硬幣較多的5個1元,但在7歲以後就對金錢的價值有概念。

至於教育孩子理財,我建議先從教他們學會「取捨」開始,提早學到金錢並非取之不盡的資源。除了利用日常買東西時做機會教育,運用實際的方法如擺放存錢筒、收集零錢等遊戲,也可以培養儲蓄的習慣。此外,父母對待金錢的行為也會直接影響小孩對金錢的認知,如果想要培養小孩正確的金錢觀念,就要從父母本身開始做起。

我常用划船來形容夫妻理財。兩人各持一邊的划槳,必須同時出力且同個方向,船才能順利前進,若夫妻不同調只會讓船在原地打轉。當人生經由婚姻從此變成1加1後,家庭財富能不能也因此1加1甚至大於2,夫妻有多少共同的心,著實比有多少共同的錢重要。