前一陣子我到大賣場購物完要結帳，看著收銀員嗶嗶嗶刷完買的物品，我帥氣地拿出我的卡給她刷，然後悠閒地走到前方等待簽名。人一輩子遇到別人跟你要簽名的時機不多，所以這種時候多少要享受一下。等著等著，突然覺得今天刷卡刷得特別久？「在做啥？該不會我遇到傳說中會盜拷卡號的機器吧？」正當沉侵在被害妄想症的世界裡，只見收銀員一臉不好意思，眼神有些閃躲不敢直視一付怕我受傷地開口：「先生，不好意思，卡刷不過…….。」
「蛤？蝦米！怎麼可能？」
「先生，我刷卡刷了兩次都沒過…」
此時此刻真難想像後面排隊的阿姨是如何看我，雖然我臉皮厚不會想找洞鑽，不過一想到他們心中的指指點點OS「現在的年輕人喔…」，心跳還是多跳幾下外加雙頰溫度上升變紅。突然間，我腦袋回神知道為何卡會沒過，敢緊伸手進口袋拿出另一張額度絕對夠刷的卡，就這樣結完帳頭也不回的直奔出口。而我也趕緊拿起我的手機，上網查詢那張過不了卡的帳戶資訊…。
啊！原來前陣子領了二萬元現金出來，VISA金融卡帳戶沒錢了啦！
嗯，故事鋪到這就是為了上面這句話，其實我是金融卡裡的帳戶錢不夠刷，所以銀行直接不給過。不過這突發事件也讓我聯想到，這就是許多人身上背著「信用債」的原因。
信用可以換錢，破表就成債務
我們的信用可以換錢，這應該是二十世紀後資本經濟最偉大的發明之一，不過這發明的偉大僅對清楚這套遊戲的人。不懂這套遊戲而被操控的人跟本就是一場惡夢。
一個人的信用能換到的錢跟自己的身家收入有直接的關係，網路上流傳一張NBA球星Lebron James的信用卡結帳單，結帳金額美金171,937，約台幣500萬，已經可以用刷卡來買房子，實在太酷了！不過他的身價是用億來算，國內一般上班族的信用卡額度約在3萬~10萬之間，換句話說一件價格五萬元的商品，只要我們掏卡出來一刷，也是能輕鬆搬回家。不過有沒有發現一個矛盾地方，為什麼我們可以購買超出我們一個月薪水能支付的物品呢？
說白就是我們在用信用買東西，而且還是未來的信用。那些什麼「先享用，後付款」、「購買自己的夢想，無價」、「一卡在手，萬事無憂」，全部都只是在講一件事：要你多刷卡多用信用消費。
而且當你使用信用卡刷下第一筆帳單後，就是銀行知道可以開始跟你交易的時候。交易什麼？交易你未來更大的信用。辦信貸、辦救急金、辦卡貸、辦好事成雙貸、辦人生萬福貸、辦金滿意快樂似神仙貸，這些經由卡片能辦的貸款都會用看起來很幸福，聽起來很悅耳的名稱包裝，最終目的就那一個：你刷卡兼貸款，我賺利息跟現金流。
當然，在商言商，合理的貸款可以幫助人成家立業，這一切就是個 Business。不論是我幫你，你幫我，或是一個蘿蔔一個坑，在能力範圍內運用貸款能讓自己現金流更活絡。問題在於不少人是拿到球棒就想跳戰大聯盟，超出自己能力範圍，所以常常不小心就讓信用破表，不然就是重來都沒了解自己的信用底線在哪，依賴的是銀行核定的信用額度。而只要你有穩定的上班收入，銀行對你的信用都採樂觀進取的態度。
不過當你真的相信你的信用如此高而給它破表刷下去，花超過你現有的存款，你的卡就馬上變成債務卡而不是信用卡。
信用王道：不刷超過口袋的錢
我在大賣錢購物卡沒刷過，是因為我帳戶裡現金不足，所以我的消費並沒有超出我的信用。這種VISA金融卡或是MASTER Debit卡，就是你銀行裡有多少錢，就只能刷多少，絕對無法超出你的存款，刷的全部都是現金。如果是刷信用卡也應遵守同樣規則，刷卡的當下就應該在心中告訴自己：我已經花掉這一筆現金，銀行帳戶這筆錢已經要留下來扣款；記帳時也要把這筆消費先從本月可用餘額中扣除。這筆錢並不是下個月才花掉，而是當下就花掉，只是現金流下個月才流出去，這段時間利息錢加減賺。
文章尾巴：
信用，就是一個人向另一個人承諾未來能辦到的事。信用卡刷下去也就是你承諾之後一定能付出這筆錢。而控管未來一定能支付的方法，就是刷卡同時把這筆錢從帳戶裡先扣除掉，確保你的信用卡不會變成讓你背債的債務卡！
(The 1st image via B Rosen)
