信封理財法是一種簡易又有效的金錢管理方法,新聞曾經報導過有個一家八口的家庭,靠著每個月把全家5萬元的收入分裝在10個信封袋內的方法,除了維持一家八口的生計,還能供孩子上課學才藝,也擁有自住的房屋,甚至預計將來要存到4千萬的資產?!雖然新聞內容仔細去計算在邏輯上很難令人相信,但確實可以看出如果擅於利用這個簡單的理財系統,真的可以讓我們的理財效率大大提升!底下我要介紹信封理財法的各種應用方式,每種方式都有不同的優缺點,也都有不同的運用時機。

用信封來理財的原理其實不需要太多說明,簡單來說就是把每個月的收入所得,依照不同需求分門別類地裝進信封理,如果希望運氣比較旺的也可以用紅包來取代一般信封。不過雖然直覺簡單是信封理財法最大的優點,但在實務上仍然有其不足的地方。

信封理財法的優點:

「簡單」一直是理財系統中重要的一環,因為簡單才能讓人持續執行下去,而信封理財法完全俱備這樣的優點。每個月工作所得進來時,只要把錢從銀行提領出來,然後依照分類直接放到不同的信封裡面,需要消費時再從信封中拿出來,這樣就形成一個簡單直覺的現金流管理系統,隨時可提領或放入現金也省去不少時間。

信封理財法另一個大大的好處,就是俱備讓你消費不容易透支的功能,因為當你發現某個信封裡面的錢剩下一點點時,你馬上就知道這個月你在這個項目的錢已經花用完,比如你規劃每個月都要上餐廳吃幾次大餐,預算是每個月3,000元,如果你在月初就發現3,000元只剩下300元時,你就知道這個月吃大餐的速度過快了一些,擁有這樣立即的警示系統是信封理財的一大好處,可以有效的控制支出。

強迫預算上平衡也是信封理財法的好處,當你發現某個信封袋裡的錢不夠,可是你又非得花那筆錢時該怎麼辦?不用擔心,你只需要把其它屬於非必要開支的現金「挪」來使用就可以,相對來說被挪走現金的信封袋在該月就只能花少一點錢。平衡是規劃預算上重要的觀念,而這點信封理財法很容易就達成,千萬不能做的就是放新的錢進去,如此一來就失去了這方法的意義。

信封理財法的缺點:

保管上的安全性是信封理財法的最大缺點,因為現金就直接擺在信封理,當你不在家時難免心理會擔心如果家裡被闖空門時怎麼辦;如果每天隨身攜帶各種的現金信封袋也有遺失的風險與管理上的不便。這點對於上班族最需要注意,因為通常上班時住家是空無一人,如果在外租屋常常其它鄰居戶也會沒人,所以這些錢要放在哪裡必需先規劃好。如果家中時常會有人在就必較沒這方面問題。

無法賺到銀行的利息錢也是另一個缺點,雖然目前銀行的利率很低,不過能夠把尚未動用到的錢放到以日計息的銀行,一段時間下來多少也可以讓自己多吃頓好的。

 

信封理財法不同的運用方式:

運用信封理財前我們要先確定想要達成的效果是什麼,然後再依此設定每個信封的用途,底下就直接舉三種不同的信封理財運用方法:

  1. 以週為單位分配每月所得 
  2. 依照每個月的支出類別分配
  3. 做為專款專用的資金袋

以週為單位分配每月所得

這方式是以時間來控制消費。每月初把生活費平均分配到每週裡花用,比如所得每個月是4萬元,那麼平均四週每週只能花用1萬元,而且每週都要重新分配這1萬元,比如這週要存多少錢,多少錢是吃飯,多少錢是交通費…等。以週為單位來計算的好處是檢視自己的財務時間比較頻繁與固定,因為每一週就只能花費掉一包信封袋的錢,所以等於每週都要重新檢視一次自己的財務。因為國內習慣領月薪,所以通常一個月才會檢視自己的消費,不過在國外週薪或是雙週薪很常見,他們也習慣用週為單位來平衡自己的收入與支出,所以用信封理財法把每月所得分成每週也有類似領週薪的概念在。

要注意的是可能每月有一週或兩週會有較大的支出,比如房租錢與水電費都是集中到每個月第二週繳錢,那麼第二週信封袋裡的錢就要放比其它週還多;如果繳錢時間是固定每月幾號的話,那麼在月初就要先看繳錢那一天是在本月的第幾週彈性調整。

依照每個月的支出類別分配

這方式是以消費種類來分配每個月所得,只要準備數個信封袋,然後再上面分別寫上不同消費項目的名稱,每個月領到錢就依照預算比例把錢放到信封中。一般來說大部份消費項目就是以下幾種:

  • 要儲蓄的錢(先支付自己)
  • 伙食費
  • 房租/房貸
  • 水電天然氣
  • 保險費
  • 手機電話費
  • 交通費

用類別來分配的好處就是可以非常仔細的控管每個項目的支出,不過要準備多一點的信封袋就是,也因為信封袋比較多所以實務上要先習慣一陣子才不會搞混。另外還要注意因為是以月單位來結算,所以有可能會在月初不小心花比了較多的錢,到了月底才看到信封裡的錢快不夠只好縮減開銷,這部份就跟平常一樣要時常確認信封袋裡還剩多少錢,免得到了月底只能吃泡麵。

存下專款專用的資金袋

第三種運用信封理財的方式就是指定某幾個信封袋做專款專用資金,比如你是喜歡旅遊的人,就可以指定一個信封袋當做旅遊資金,平常領到工作所得就分配一些錢進去,每次出遊時就只從這個袋子裡拿出資金運用,因為是專款專用所以這裡面的錢不能用在其它消費,如此一來就可以控制自己花費在旅遊上的錢,如果想要存多一點錢出國玩時也會比較好掌控存錢進度。

運用這個方法有個重點就是要在信封袋上面寫下目前袋子裡的資金剩多少,除了可以一目了然剩餘金額外,如果是要存下較大筆的資金時,透過視覺化的方式也比較能夠鼓舞自己繼續存錢的動力。

 

如何有效管理多個信封?

信封理財法在實務上要管理好,比較麻煩的就是信封是一個一個分開的,每次要拿錢時可能要翻一陣子才會找到要拿錢的信封袋,而且我認為金錢管理「系統化」很重要,所以底下分享一些用管理信封理財的小撇步。當然,這些小撇步並不是要複雜化這個信封理財法,如果你本身已經有習慣的管理方法,繼續延用也可以。

用CD收納袋來取代

家中還有不需要的CD收納盒嗎?用CD收納袋來當成現金袋是一個又便利成本也低的管理方法。因為CD收納盒可以方便的集中管理,也可以快速的翻閱到想要找的消費項目。只要在CD收納袋上貼上標籤紙就可以直接在每個袋子上書寫與記錄,而且因為收納袋是半透明的,所以可以大約看到裡面剩的資金還夠不夠,等於又是視覺化管理的另一種。

DIY信封理財手冊

這方法是有次我把信封袋夾在記事本活頁手冊裡時想到的,只要自己DIY把信封袋貼在內頁上,一本事業手冊就成為了專門管理信封理財的手冊了!不過一般事業手冊的內頁紙比較簿,如果把信封黏在上面再裝入錢的話會承載過重,所以就需要用到比較厚的紙版內頁,通常一本事業手冊都有附上一些區隔紙版,這種的就可以拿來DIY,雖說是DIY但其實也只是把信封袋黏上去而已。用活頁手冊還有個好處就是收納方便,隱蔽性也滿高的,如果要外出攜帶也很方便。

信封理財法信封理財法

 

 

信封理財法雖然是以前的金錢管理方法,實務上也有些保管上不方便的缺點,不過對於剛開始學習預算管理的人,這方法實在是非常適合入門。此外這個方法也很適合搭配在其它的金錢管理方法中做為補助工具之用,之後有需要用到信封理財時會在文章中再做提醒。

::本文有經過重新編寫收錄在《下班後賺更多》,歡迎進一步參閱。::

信封理財圖

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