錢

記得我剛踏上存錢之路時,只知道要把支出控制在收入以內,每月底再把剩餘的錢當作積蓄存下來。慢慢存出心得後,就懂得在收入進來前要先扣除預計存下的錢,剩下的才用做生活費,也就是現在常看到的存錢公式:收入 - 儲蓄 = 花費。隨著理財經驗變多,我愈來愈注重「凡事都要先支付自己」的觀念,因為如果想要克服財富先天不足,後天的努力就要加倍。也是從那時開始,腦袋常會去想如何能再支付自己多一些。今天我就把曾經實行過四個有用的撇步分享出來,有些在我剛開始理財時幫助很大,有些是一直到現在都還在執行。

第一招:強迫自己減薪

別嚇到,並不是真的要減薪,而是每個月先從自己的收入中預扣一些錢起來,將自己的收入變相減少。通常我會將「減薪」幅度控制在2~3%,剩下的錢才當作真正收入去運用。

舉個例,如果你的薪資是四萬元,每個月在收入進來時就同步設定自動轉帳或零存整付1,000元到指定帳戶,剩餘的39,000元才當作是月收入。而且這預扣減薪的1,000元最好是當作不存在,所以直接用銀行設定自動轉帳最方便,在收入進來時就馬上扣除。年底一到你就會因為這個「減薪」行為至少多存下12,000元。

也許每月多存2~3%的錢不能讓你富有,但肯定可以加快自己的存錢速度,而且別擔心少了這2~3%會餓死自己,你的潛力絕對超乎自己想像。

第二招:把零錢存下來

小時候我家旁邊有一小片竹林,某天我家父就把某節的竹子砍下來,然後在頭端切開一個橫口,它就變成我的存錢筒。之後每次我在路上撿到銅板,或是沒花完的零用錢(雖然不太可能),都會把它們丟進去,然後三不五時就把這竹子筒拿起來搖一搖,感受一下裡面悅耳的零錢碰撞聲。而且因為竹筒只有一個開口,存下去的錢是不可逆拿不出來的,所以裡面的錢只會愈來愈多,我也不知不覺就存下一筆錢,等到有天存滿時就請大人把竹筒剖開,然後高興地拿著錢去買黃金聖鬥士公仔。(當時來說,那可是夢想呀~)

隨著銀行電子網路化,在家裡要看到存錢筒已經不是常態,不過這古早的儲蓄工具其實非常好用,只要把它擺在家中放零錢的地方,無形中就會讓你存下多餘的零錢。就如同我們會不知不覺將零錢花掉一樣,你會變成不知不覺就將零錢都存起來。

第三招:臨時一筆意外財?請把它存、下、來

意外之財當然不會每天都來,但也就是因為不是每天來,往往不被人重視而輕易花掉。

上大學時有次獲得一筆二萬多元的意外財,結果不知為什麼,最後這二萬元沒有出現在我的銀行戶頭,而是像魔術般變成摩托羅拉  L2000 現身在宿舍桌子上。在當時人手一機小海豚的年代,L2000 可是跟最新款 iPhone 差不多價位。而一個窮學生敢花那麼多錢買一支手機,是因為這筆錢就感覺從天上掉下來一樣,花掉不痛又不癢。可是後來才發現這樣做根本是造成財負而不是財富。

現在對我來說,意外之財處置方法就是先把90%錢存到投資帳戶裡再說,頂多拿出10%給自己花用。10%說真的已經很多了,因為平常就有固定從收入中分配一定金額給自己玩樂用,所以這多出來的10%等於是讓自己更舒服的去享樂,心理並不會不平衡。

第四招:別選在支薪前後消費

當你肚子很餓時,走進一間餐廳有沒有一種什麼都想點來吃的衝動?有呀!因為這是人無法抗拒的生理需求,當你讓自己感覺缺少某樣東西很久時,身體會對那需求產生渴望,此時人的本能會產生危機意識,然後就做出超過基本需求的行為,去到餐廳也就會點很多菜最後吃不完。

花錢的行為也是,因為國內上班發薪日普遍都在五號或十號,此時正是大家口袋最麥克麥克的時候,心情也因為看到帳戶有錢入帳而高興,加上上個月底因為沒錢而忍下來的花錢慾望,所以發薪日前後的消費的慾望就會變得很強。結過是如何?衝動消費情況就一再上演。

要減少自己衝動消費,有個好辦法就是錯開消費時間,選擇在月中或月底才消費。這時因為離發薪日已有一段時間,腦中對於花錢的慾望就不會那麼強烈,自然就不會買超出自己需求的商品。當你少支付一點給別人時,你也就等於多支付一點給自己。

結語:

積少成多這句成語我們都聽過,不過要真的實際去嘗試你才會感受到這成語的奧妙。很多人都會認為省小錢是件痛苦的事,我覺得這些話還是等自己大富時再來抱怨,因為在成為大富之前,任何一塊錢都不該視作小錢。而且上述這四招也不是把自己變小氣鬼,只是運用一些小策略讓自己短期不知不覺多存一些錢;而這短期的不知不覺,時間一久往往會令人大吃一驚,小錢就變大錢,小富也就變大富。

(1stimag via 401(K) 2013)

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