存錢別硬撐

前陣子在臉書上分享這段話:「除非你已經很滿意現在的生活,否則不要告訴自己存不了錢。」

如果我不是活在平行世界,大部分人對現況都還說不上「很」滿意。先別誤會我指的是人太貪心或不懂得感恩,我指的是每個人都有能力,也有機會可以讓自己與家人的生活愈過愈好,所以在基本生活無慮的情況下,追求更好的未來相當合理。也就是說,存錢對現在大部分人來說,肯定是必要也需要的。

不過,如你常見的一樣,並不是每個人都有在存錢,也不是每個想存錢的人都有存到錢。

原因何在?

理財進度慢,在於把存錢跟痛苦連結起來

我得承認,我的存錢之路剛開始也是走得有些痛苦。雖然很努力存錢,但現在回頭看那小伙子,當時想到存錢的表情應該也是嘴角下擺居多,只有在實現存錢目標時才會快樂,接著又開始痛苦循環。

雖然錢是有存到,但問題在於痛苦的事情是讓人做不久的,是吧?神經心理學中經常談的這個理論:促使人行動的原因有兩個,就是追求快樂與遠離痛苦,其中遠離痛苦的力量往往大於追求快樂。

難怪,很多人不喜歡存錢,就算知道存錢的重要性,在看到收入進來時還是選擇花錢的快感。

阻礙存錢的更大問題,就是只會靠意志力存錢

另一個大問題在於,因為知道非得存錢不可,所以長期用意志力強壓過花錢的慾望,就算真的有存到錢,但生活卻是更不滿足、更不快樂,年紀輕輕就通過守財奴的證書,或是改天意志力斷開鎖鍊,斷開魂結,心情崩潰下花掉大半存款。更殘酷的是,一次偶發的緊急事件逼迫你支出大筆金額,導致事後還用牢騷心態笑自己:「早知道,何必那麼辛苦存錢!」開始否定過往為了存錢付出的努力。

唉,以上都是本人經驗談,衛生紙請來一張(泣)。

確實,意志力是可以讓人存到錢,但那絕不是長期可行的辦法。史丹佛大學的健康心理學家 Kelly McGonigal 就說過:

意志力是一種有限的資源。無論是要控制脾氣、節制消費,還是要拒絕降價商品,意志力都來自同一種力量。意志力會漸漸耗盡,因此努力發揮自制力的結果,很可能導致你喪失自制力。 – 《輕鬆駕馭意志力》

所以意志力為何難幫助人存錢?因為我們每一天都需要靠意志力決定事情。也就是說,當你每天要煩惱的事情愈多時,意志力的消耗就愈大,如同用手機狂看 Youtube 一樣,電力將會很快就不足。然而你猜猜看,現在的社會如此競爭,多少人有閒餘力氣下班時想去管理財務,假日幫自己設定存錢計畫?

A) 很少人 。

B) 不到10%。

總之,存錢單靠意志力,不可行。

好消息是,就算如此你還是可以存到錢,就像我及版上讀友,不需要只靠意志力還是可以存到錢。其中最大的關鍵就是你要打造自己的存錢系統,用系統來代替意志力存錢,把意志力留給應付主管、服務客戶與管教小孩身上。

2個步驟存錢不痛苦卻存更多

步驟1》用自動轉帳代替手動分配

首先我們要避開存錢帶來的痛苦,就需要免除「這個月要存多少錢」的決定過程,也就是不要花到意志力來存錢。方法就是我極力推廣的自動化存錢系統,善用「必要–需要–想要」的存錢公式,搭配銀行自動撥款轉帳功能,在錢花掉之前就先把錢存下來。

收入分配圓餅圖

詳細的自動化存錢作法我在這篇有更多解譯,可以再進一步學習:再也不操心,四個方法讓存錢變成自動化

步驟2》建立消費提醒哨站,讓自己有層次的花錢

解決存錢的煩惱後,接下來就是借助系統的方式把關自己的花錢速度,我把這稱作「消費匝道管制」。想想看,如果開車在路上每過陣子就遇到匝道管制,車速是不是一定開不快?雖然這對開車的人來說是拖慢速度,但將概念套用在花錢上就能得到正向好處。

舉例,有經驗的人都知道,常常工作較忙或事情多時,會比較無心控管消費,這時我就會把生活費拆成二到四份的方式來花用,把生活費提領出來直接用信封袋裝著,每次花完一包時就是在幫自己的花錢速度踩剎車。另一個好處是,經由信封袋組合出來的控管系統讓我不用特別關注預算,也能達到節制消費的方式,有時月底反而會有多餘的錢可存。

結語

我常說,花錢是人的天性,過度的禁止都只是壓仰,火山遲早仍會爆發。正確的做法是在壓力還小之前就先釋放出來,透過事前規劃的方式安排好如何存錢,如何花錢,用系統的方式讓辛苦賺的錢自動歸位,並將財務目標持續定位,就能有計畫地實現更好的未來。

(1st image via istolethetv)

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