記帳要記在收入進來前

記帳,一般來說就是把每一筆消費都記下來:今天吃了70元的便當,回家後記一筆伙食消費70元;下午買了一杯斯達巴克斯拿鐵130元,就用手機記錄一筆飲料費130元……大部份人記帳都是這樣記的吧!?這樣記帳的方法是沒錯的,不過如果記帳的用意僅只於在有消費時記帳的話那就低估了記帳的優點,也忽略了記帳在理財中的重要性。記帳除了記下每筆消費外,還應該要能在花錢之前就先記帳,甚至是在收入進來之前就記好,也就是要懂得事前規劃的重要性。

事前規劃,說穿了就是要有預算,不過說預算感覺很像是要講年度預算或是一筆未來要花的大筆消費一樣 ;今天我們要談的範圍比較小,要縮小到每個月的消費預算,甚至是每筆消費的預算,最重要的就是要能夠在收入進來之前就先記好帳。

為什麼記帳要記在收入進來之前?我想大家應該都知道收入 – 儲蓄 = 支出的道理;當收入進來時先把自己想要存下來的錢扣除,剩下的才是自己當月可以花的錢,透過先強迫儲蓄的方式來控制支出。不過這方法有一個小缺點,那就是為了讓自己多存一點錢結果讓自己變成苦行僧每天吃小黃瓜配稀飯,只為了存下你一開始心中想要存的數目。

而記帳記在收入進來之前的觀念雖然差不多,只不過不是先扣除儲蓄部份,而是先分配好所有的資金用途,包括打算要存下來的錢及每個月伙食費都包含在內,簡單說目標就是把每個月的收入分配到只剩下零,一毛都不剩!

把每個月收入分配到剩下零的用意,就是不要讓你的錢失去人生方向不知該往那裡去;人失去方向就不會成長,錢也是一樣。如果分配完後還有多餘的錢當然也不是花掉,而是應該再檢視一下是不是那邊的消費分配過少,如果確定都分配完畢最好的方法就是把這些錢都存下來塞進你的財務規劃池裡。

如果你不知道你的錢去了哪裡,那通常就是去了別人口袋裡。–艾爾文

掌握金錢流向心情更踏實

另外如果你事先就知道你該如何運用你手上的錢,你的心中會感到比較踏實會產生安定感。這個想法是我在看《禮物》這本書時想到的,當時書中其實是在講如果你知道你自己每天要做什麼事時你的心裡會感到比較平靜,當時就心想這不就跟我們運用金錢的態度是一樣的嗎!?當你能夠知道你手上可用資金「最終歸屬」時,你在花錢時就不會擔心月底錢不夠又要吃泡麵;當臨時衝動想要購買一個不在規劃內的物品時,你也能夠比較理智的安撫自己不該花那筆錢;或是你正在為了存一筆大錢而每天過著苦行僧生活時心中也比較平衡。

總之如果你事先就知道你該如何運用你手上的錢,心中真的會感到比較踏實。

舉一個每個月事前分配收入的例子,最簡單的就是把收入先分配給固定支出。所謂的固定支出就是每個月一定都會花掉的錢,這筆錢不管你收入變多或變少,固定支出都不會變。比如房租、房貸、車貸、網路費、保險費或是孝親費這些都是,在我們的記帳軟體裡固定支出就是在每個月工作表的最左邊。因為固定支出金額都是確定的,所以你在收入進來之前這部份就可以知道要先分配給它們。剩下的錢就是分配給浮動支出、儲蓄及其它雜費,通常把這幾項都先分配好你一個月的收入差不多都分配完了。像我剛開始培養這樣習慣的時候常常笑自己是月光族,因為我都會在每月1號時就把5號才會進來的薪水給分配光,不過能夠完全掌控自己的金錢流向感覺真的很好!

這邊有個比較技術上的問題就是浮動支出是比較難控制分配得當,當然首先你至少要有一、兩個月的記帳記錄才能了解自己每個月的平均浮動支出金額。一旦你能大概抓到浮動支出範圍後,建議大家每個月可以多估一些浮動支出的錢,不過實際上花費時還是嚴格控管每筆消費。為什麼要多估一些錢?那不就會增加不必要的花費嗎?這邊先把你以後也會發現的祕密告訴你:因為當你月底發現經由你的控管可以讓浮動支出有結餘時,你會感到有股成就感!而這種成就感在你還沒麻木之前將持續支持你努力理財下去,當你麻木時也不用煩腦那代表你已經養成好的記帳習慣。也許說的神奇了一些,不過你試著做就會了解,不過要記得實際上花費時還是要嚴格控管每筆消費。

另外有人曾問過我另一個「技術上」的問題:寵物費應該算在固定支出還是浮動支出呢?我當時的回答是:「如果你希望你的小貓小狗每月吃飽飽活得快樂一些的話,就算在固定支出裡吧!」言下之意就是不要那天你為了省錢結果刪減給寵物伙食的費用囉。

你有把你的收入在進來之前就先做好分配嗎?從今天開始就這樣做吧!(本文有經過重新編寫收錄在《下班後賺更多》,歡迎進一步參閱。

1stimage via Felix Meyer_desk

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