目標期限基金(Target Date Fund)是在1990年被發明的一種組合式共同基金,國內在2000年初也開始有共同基金公司引進,其好處是該基金會依照明確的到期日來調整基金組合的報酬率。關於目標日期基金的解釋就不多說,因為我今天不是要推薦投資這類共同基金,而是利用目標期限基金的策略及概念,來應用在個人財務規劃中實現自己的財務夢想。

每個人都有想要在未來完成的事,常常這些事都需要有一定的金錢才能實現,好比「我以後想要有自己的房子」就是常聽到的一個「願望」。

但願望太模糊有時候連老天也不知該如何幫你實現。

以買房子所需要的條件來說,先不管房子的種類、大小、地區,就已經有很多個要考慮的面向:

  • 打算要多久以後買房子?10年、20年或是50年?
  • 想要買多少價位的房子?500萬、800萬、2000萬?

所以要如何實現這種願望基本難度就很高,相對來說自己也不知道要如何去達成。另一個常會聽到的是:「我希望在40歲前有一間自己的房子。」這樣的願望就比較明確一些,因為已經說出了一個期限,不過還是有些不夠明確:

假設距離40歲還有15年的時間可以準備,「這15年打算要存到多少錢去買房子?」、「是要貸款還是現金購買?」接著更進一步的問題就是「如何在15年內存到這些買房子的錢?」

(photo via Antimidia)

 

夢想的遙不可及,多數來自因為沒有早期規劃如何實現

當然,這邊我們說的夢想是比較大眾化的那一類,如果是想要改變全世界或是來一躺外太空旅行的大夢想,並不是說不可能實現,只是與我們今天要談的夢想種類不同;這裡的夢想指的是如何實現像買房、買車、帶著全家出國旅遊、出國繼續深造、準備小孩教育基金…等這種跟財務規劃有直接關係的願望或夢想

因為這些夢想願望都是跟金錢非常相關,所以它的實現就需要一段時間的規劃,而目標期限基金的概念就可運用在這裡:在指定的時間內透過投資組合達成要存下的資金,也就是說要能掌握到以下這三件事:

  1. 打算多久之後要實現?(時間)
  2. 目標要準備多少錢?(金錢)
  3. 如果透過投資的話預期報酬率需要多少?(決定投資組合)

以買房子來說,如果希望在5年後存下150萬元的頭期款,那麼剩下來就是要決定投資報酬率與每個月要投入的資金是多少,用Excel計算就可以知道有這些組合:

如此就可以依據你每個月有能力存下的資金,去尋找對應預期報酬率的投資組合;比如說你每個月可以負擔的存款金額是22,000元,那麼如果要在5年後存下150萬的房子頭期款,你需要的是4-6%的投資組合,而這組的投資組合就是你實現買房的夢想期限基金,在達成之前除非必要你都不應該動用它。如果你發現實際評估後,這個夢想並不如想像中那麼簡單就可以達成,比如一個月要存下1萬元已經很不容易,那麼你就應該把期限拉長或是把頭期款金額下降,不然就要冒較大的風險獲取較高的報酬,而這也是規劃夢想期限基金的用意,因為要靠金錢才能實現的夢想,在經過現實的評估過後才知道可不可能完成,而不會只是空談。另一方面來說,你也不會因為為了追求夢想,而做出不切實際的理財決定,比如背了過多的貸款,或是投入超高風險的投資案。

依此類推,如果你有其它靠財務才能實現的夢想,都應該要透過專屬的目標期限基金來幫你完成,然後讓它們各自按照進度一步步朝想你的目標前進。

補充說明:目標期限(共同)基金又俗稱懶人基金,雖然我不知道這「俗稱」是哪裡來的,不過我知道過於相信這個名稱絕對會害死投資人。在我自己的投資世界裡,我認為沒有所謂的懶人投資術,所有的投資都需要自己研究或是了解投資原因才可以投入資金,我在跟別人建議投資標的之前,我都會讓對方知道我為何會做這項投資,我的投資決策是什麼,為什麼我認為值得投入與等待獲利;至少,我要讓對方知道「為什麼值得投資的理由」才行,而這也是我建議大家在投資前應該要做到的事,清楚知道為何值得投資。

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