預算能指揮錢該存去哪裡

你是否曾有類似的經驗?每個月當工作薪水發下來時,很高興的去ATM提款機領了生活費出來放到錢包裡,過了幾天突然發現錢包裡領的鈔票都沒了,你知道這些鈔票並不是被偷走,而是你的腦袋想不起來這些剛被領出來的錢花到哪裡去,你只有模糊的印象這幾天確實有花錢買東西,但就是無法明確的回想起你花去哪裡。接著你只好走到ATM再領一次錢,隔了一陣子同樣的情況又再度發生。

如果你有類似的經驗,或是你常常遇到買東西時皮夾裡錢不夠要臨時去領錢的情況,小心你可能已經陷入金錢管理中的一個盲點:

你的錢,走、丟、了!

我常跟我朋友用認真的眼神但玩笑的語氣說:「如果你不知道你的錢去了哪裡,通常都是去了別人口袋裡。」意思是你的錢都是在無感的狀態下被你花用掉。而要防止「錢走丟」這樣的情況發生,需要的就是預算的規劃,只是在個人理財或金錢管理中,預算的重要性一直容易被人所忽略。

設定預算是一個看不見、摸不著的事情,因為訴求的是未來用錢的規劃,所以在沒有立即急迫性的情況下,少有人真的好好坐下來規劃自己的預算。除了沒有認知到預算的珍貴價值外,另外有些人心理潛意識會告訴自己,設定了預算好像就會綁住自己的「自由」不能再隨心所意花錢,也因此預算常常是理財中不熟悉的一個領域。

預算不只是控制消費,更是規劃未來

但其實每個人都知道預算很重要,就像你要蓋一棟房子或是裝潢家裡,你不會找工人帶著工具直接來家裡施工吧?你會先找設計師以及工程師父坐下來好好規劃藍圖,決定房子要蓋成什麼樣子,要怎麼施工,施工需要多久的時間,最重要的是計算出要花多少錢;或者是今天你打算買一部車子,你會先思考你身上有多少錢可以買車,然後再去看有哪些車款適合你的需求;你會先評估,然後計畫,最後再下決定。

預算的用處就是如此,它不只是用來控制你的消費,它就像你要規劃房子一樣,能幫助你規劃出想要的人生,過想要的生活,讓你的錢照你的指令去行動,而不是盲目的被花掉,一直走進了別人口袋裡。個人理財的預算也不像一家企業或是政府部門所談的"預算"那麼嚴肅、一板一眼,個人預算更像是種現金流的規劃,把你的錢按照你規劃的現金流分配到適合的地方。當你可以明確告訴金錢該去哪裡,你就等於有能力管理金錢,而錢會自然流向善於管理它的人。就像是我們人也喜歡在好的領導者底下工作一樣,你的錢也會喜歡找到一個好的主人告訴它該做什麼。

預算也有讓你預先管理未來,避免突然現金流不足的情況發生。試想一下每年到了5月份報稅季節時,你心理會有「這個月又要多花錢了!?」這種無奈感嗎?還是你總能夠輕鬆的繳稅因為你早就每個月都規劃好錢要拿來繳稅?顯然後者的人比較能夠擅於管理金錢,掌管好自己的未來。

除此之外,預算也是為了規劃更多未來可用資金幫助我們增加財富,從自己身上找出更多的錢來幫自己工作。每個月當你的工作所得進來的時候,除了必要開銷一定要進到別人口袋外,其餘的可用資金運用就會決定每個人的未來財富。這筆錢是要存在銀行還是拿去投資?是要提前償還貸款還是要拿去買保險?有多少錢要撥到退休帳戶裡?這些事情雖然沒有急迫性但都是重要的事,就怕什麼都沒有規劃就直接花掉(沒有告訴錢要去哪裡)。如同舉辦奧運的國家不會在要舉辦的前一年才開始準備運動場地一樣,想要在未來達成財務自由的目標也是需要經過多年的規劃。

另外要特別說明的是,做預算是希望能夠增加財富沒錯,但預算規劃的目的絕對不是要你瘋狂地省吃儉用,那樣只是會讓你愈過愈辛苦,最後就放棄了做金錢規劃。

規劃預算=規劃未來現金流

阻檔人願意做預算規劃的另一個原因,就是認為做預算過於麻煩跟困難,以為預算要列出很多項目,每個花費都要精算完整才叫做好預算。確實,我們規劃個人預算的目的是希望能夠100%掌握自己的金錢流向,不過那不代表我們一開始就要做到那麼棒,是吧?要念研究也要先經過國中→高中→大學的教育,想要打NBA也要先練習「小人物上籃」才行,沒有人一開始就可以把事情做到完美。

同樣地規劃個人預算也是種練習過程,只要有練就會慢慢熟悉,那怕你只是簡單的列出幾項花費,都是一個好的開始。不再乎一開始能夠做出多好的預算規劃,而是能不能慢慢的掌握到自己的未來金錢花費,我們並不是要經營一家上市櫃公司,你的預算只是要給自己人看的。試著回答以下這個問題:你現在能不能大略估出你每個月的生活費是多少?每個月房租或房貸是多少錢?每個月水電要繳多少錢?每天的用餐費用大約是多少?如果你回答得出上列任何一項的話你已經會做初步的預算,只是差在你還沒有把它寫在紙上。

規劃每個月預算另一個阻檔人的原因,就是要把它寫下來或是用Excel表格建檔。在現在講求速度的年代,要說服人拿出一張紙把事情目標寫下來的困難度可說是愈來愈高,尤其是在工作忙了一個星期好不容易熬到星期六日可以放鬆一下,卻還要正經八百坐在桌子前規劃下個月要花多少錢?!這種心情我懂,我也很期待某天有人研發出可以把腦袋中所想的文字直接印在紙上的科技產品,不過在這個產品問世之前,還是得乖乖的用現有工具手寫或是打字就好不然等到那種科技真的出來沒錢買就冏了

想要擁有好的財務管理能力與增加未來財富,把預算寫下來這關卡是一定要跨過去的,而且相信你在看完前面我所說做預算的重要性後,能夠比較理解為什麼要做預算,也知道做預算的好處。還是要提醒你那一句話:「當你愈擅於管理自己的金錢時,你將有機會擁有更多的錢,因為錢是會流向善於管理它的人。」所以,開始學習預算,記得不要再讓你的錢走失了。(本文有經過重新編寫收錄在第一本著作《下班後賺更多》)

(photo via Christian Holzinger)

至於要如何開始執行個人預算呢?以下有三個預算執行方法,從入門版到系統版,可以再挑選適合目前你情況的開始執行:

入門版:〈3-3-3收入分配法

中階版:〈50-20-30收入分配法

系統版〈6個罐子理財法

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