在個人財務管理中我很重視的就是簡單與單一化，因為這樣才有機會形成系統，讓我可以聚焦在更重要的理財項目上。通常會讓個人理財變比較複雜的項目，都不是大額度的支出或是投資，往往是小錢小帳單小支出那種。比如像每個月的手機費、水電費，或總是給人「來得很突然」的所得稅、保險費、機車強制險。當然來得很突然不是因為它原本不需要支出，而是這些費用都是隔一段時間才要繳費，只是平時忙於工作而沒有事先規劃。
之前提過如果可以的話，我們都應該要把一些能夠自動繳款的項目辦理自動轉帳，使繳款變成自動化系統；而有些年度或半年支出一次的項目，就可利用零存整付這個小工具來幫助我們，目的就是要我們更專心於真正能讓財富增長的投資項目。
零存整付在銀行有個比較正式的名稱叫定期儲蓄存款。與單筆定期存款不一樣，零存整付是你跟銀行約定每個月固定存一筆錢到帳戶，然後每個月本金還有累績的利息會自動滾到下一個月形成複利，最後到期時再一次把本金與利息領出來。
這方法通常會被當做是強迫儲蓄，適合初期完全沒有理財基礎的人當做存錢工具。不過我們現在並不是看重零存整付能給我們的利息，而是這方法帶來的金錢管理便利性，多賺利息錢只是它額外的好處當然能賺就要多賺。特別提醒，除非你是剛要學理財的朋友，否則不應該把定存當做唯一的投資理財工具。
零存整付的使用時機
- 短期在未來有明確日期的支出
- 屬於固定支出或是必要支出的款項
比如：
- 所得稅，一年一次跑不掉。
- 年繳保險費用
- 土地房屋稅
- 年繳的房租費用
- 小孩每學期的學費
以所得稅來說就是一筆有明確日期的必要支出。而我發現身旁還滿多人會在每年報稅的時候，因為繳稅而在當月入不敷出。這其實在個人理財中是一個危險的訊號，就像《有錢人想的和你不一樣》作者說的：「你做一件事情的態度，就等於你做每一件事情的態度。」如果你無法平時就分配好你的錢去繳所得稅，那可能你其它理財也做得不是很好，更嚴重的是還可能隨便投資。
即然大部份上班所得都是非繳稅不可，與其繳稅時一次性的大筆支出，不如每個月先預存一些錢擺在那邊等著繳稅，減少自己操心去多準備所得稅支出。此外在個人的財務報表上每月現金流也會比較穩定。以一個單身上班族年收入60萬元所得來說，101年所得稅計算可扣除免稅額26.2萬元，剩下的33.8萬元就是要繳5%的所得稅1.69萬。這1.69萬如果用12個月分攤下來，一個月平均是1,410元左右。
如果在繳所得稅前一年先用零存整付規劃，每個月固定存1,500元，以1年期定存利率1.3%來算的話，到了繳稅時就可領回18,127元去繳稅：
從表1來看，如果用零存整付還能夠多賺得利息127元，這127元雖然不多但好逮也能拿去換杯星巴克拿鐵回來。不過最大的重點仍然是讓自己不去煩惱準備所得稅，繳所得稅時也不會在當月有入不敷出的冏境。關於如何計算零存整付的利息，大家可以依照自己的條件與利率在線上試算。
同樣的觀念，只要是未來明確日期一定要支出的款項，建議都可以善用零存整付的方法。當然如果以投資要賺錢的角度，以目前的低利率我個人是不會把錢放在銀行生利息，而應該做更好的資產配置。不過因為這些要繳的錢是屬於非支出不可，所以我覺得不需冒風險拿去做投資，平時把這些錢先撥出來當做專款專用，剩下的錢再專心拿去投資理財。
搭配六個罐子理財法一起運用
在使用六個罐子管理財務時，我們要注意分配到不同帳戶的錢都必需是稅後的錢，如果以上面的例子來看，一個月5萬元的收入就要先扣除1,410元，剩下的48,590元才是拿去分配的錢。所以利用零存整付的功能，也能讓六個罐子理財法更加完善。
::本文有經過重新編寫收錄在《下班後賺更多》，歡迎進一步參閱。::
23 則留言
富朋友 您好：
因閱讀《下班後更賺錢》而接觸零存整付的觀念，也想說透過這個方式管理固定支出的錢。
不過上網查詢一些相關資料後，卻發現許多銀行想停掉這個服務，請問有其他替代方案嗎？
謝謝您
http://udn.com/NEWS/FINANCE/FIN4/8802454.shtml
我覺得有官股銀行比較會保留這業務，土地銀行、台灣銀行、合作金庫都可以，這些銀行用戶數量大，該有的服也都有。若都沒開過戶可先考慮台灣銀行，因為有黃金業務，未來有需要還可以直接用。
請問富板主:
有的坊間新聞說零存整付已經不是目前大家所投資的項目了，大家現在都比較prefer定期
定額，不曉得富大對此有甚麼建議嗎??(關於想存錢投資的自己)，謝謝
Hi，零存整付不建議當成「投資」，它是讓自己準備一筆資金的方法。
富朋友謝謝您~真的幫我解惑不少，但是我再搭配”善用10塊錢階梯式存錢法”，好怕後期生活支出費用會太高，畢竟我目前的薪水還不高~理財規劃真是一門學問
如果到後期發現很吃力（很正常），就量力調整金額，往後就會抓得更清楚。重點要幫它視為一種遊戲式的挑戰，讓快樂的感覺跟存錢結合在一起。: )
富朋友您好，我剛出社會 下個月就要領到第一份薪水了 我也已經以”6個罐子”的理財法來規畫我的薪水，由於我有學貸要償還(不過是一年後)，學貸的部分我想先用零存整付的方式，想請問一下 儲蓄學貸這筆支出 我要歸類在”財務自由”帳戶還是”長期存續帳戶”呢?還是從”生活支出”來扣除 謝謝您
生活支出，因為日後繳貸款費用都算是生活支出。
不好意思,想請問一下
雖然說是變成一個月算一次利息
但不是很了解年化利率是怎麼算的變成1.54%的
不知道是否能麻煩提供算法呢
感謝
Hi 路克，
你提到公式，我就回去看當初的計算Excel表，經手動計算後才發現我複製到別的Excel表公式，其中一個設定不能用在這裡計算。所以實質年利率應該還是約1.3%來看才正確，本來要強調因為月複利的計算會比年單利還來的高一點。為了不讓後來看的人誤會，所以我把換算利率這部份拿掉，只留下確定能拿到的利息。在此要謝謝你的細心及回饋！
不客氣 : )
看這裡的文章收穫很多
請問一下，我現在大二，用6學期的學貸約12萬左右，有三年的準備時間，想利用這段時間賺波段或者股利，我想用此零存整付，存到畢業後一年，就可以繳，能否請版大給予建議!?
如果你存下的這筆錢是預設四年後要繳學貸，那就最好穩穩的確定那天來時可以在沒有損失的情況下拿去繳錢。所以以賺波段或賺股利來看，會建議用選賺股利的方式。不過不要急著把錢投入，先花半年到一年的時間研究一下這樣的投資觀念（部落格關於投資心態、觀念的文章可以多看）。另外賺股利的投資標的以穩定獲利的公司為選股方向，減少股價因振盪到時你要繳貸款錢不夠或被迫賣出了結。最後再提醒，雖然只有四年的時間，不過還是要耐心等待好股價才進場，這樣股利的報酬率才會漂亮。
不好意思~關於零存整付這篇文章，您提到1年後取得127元的利息，那請問年利率變成1.54%是如何算得的?
本來一年算一次的利息，變成一個月算一次，年化利率就會變成1.54%。
由於即將服研發替代役的緣故
研究規定後得知有四年的空間來籌錢還本金(尚不計息)
本來打算使用這個方法來存未來還貸款本金的錢
最近得知二代健保明年上路的消息採用零存整付的定存方法似乎不太可行了……
存款前就要先計算要不要拆單，如果事前計算最後領到的利息會超過2,000元的就拆開成不同的定存單。不過你說要用這個方法存”未來”還貸款本金的錢，你應該也要算一下是不是直接拿去繳到可以少繳更多的貸款利息錢，而不是賺比較少的定存利息錢。
感謝富朋友版主的建議
我的本意也是不想繳到任何一塊的學貸利息，只是我可以在服完三年替代役後再過一年才開始計息，所以想將貸款本金的壓力分散成48個月來籌綽(貸款本金/48月=每個月要從月薪抽出來的錢)，我有想過直接每期繳貸款本金的方法，但是每個月將錢還掉那錢就沒了，所以另一個想法是採用安全的投資方法(定存)，在這四年的空間利用逐漸累積起來的學貸本金生一些利息，等四年後本金也還在(可以馬上還清學貸)同時多少也賺一些利息。PS:這個想法源頭是看到富朋友這篇零存整付的文章，只是最近看到二代健保的消息馬上有種要打消此念頭的感覺….
那你這樣的做法是正確的，反正在開始計息前才繳款就好。(所以這期間也是不用還本金囉？)。二代健保只是讓存錢比較麻煩些，事情計算清楚就好，還是可以照原本的進行。
了解!
本金也是四年後才需要還。
我想請問一下現在有哪些銀行有提供定期儲蓄存款呢?
現在銀行幾乎都會有~
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