儲蓄險非懂不可的事

在我父母還是少年仔的年代,保險是種未知又嚇人的商品,除了觸霉頭,當時國人對生命保障與照顧後代的理財觀不像霹靂布袋戲盛行,所以保單名稱都是簡短幾字就解決,不需國文造詣也知道在保什麼:終身壽險、安家壽險、子女育樂壽險等等。隨著保險觀念提升,保單的名字也開始進化,似乎在名稱中不加個七言絕句賣不出去,卻也讓保戶摸不著頭緒買的保單是什麼,好比前陣子某家出的「增還鑽終身還本保險」。(這…真的是保險嗎?)

因此,為了不讓客戶昏頭轉向,保險界誕生不少殺手級代名詞,希望能立即突顯保單賣點,其中一個名詞的出現猶如發現新大陸,也讓保單內容只要能跟「增值」沾上邊的,銷售量就會大幅提升。沒錯,它的名字就是儲、蓄、險。

然而,不是叫郭台銘的都是有錢人, 保險也不是冠上儲蓄就一定能存到錢,保單名稱跟保單內容完全要分開來看,更何況它還不是正式保單名稱。只是儲蓄這兩字真是太吸引人,所以很多人只顧著想存到錢就劃押買保單,卻在日後懊惱而哭訴無門。這其中想像跟真像誤會很大,所以今天我就來說明購買儲蓄型保險前該注意的事項,跟前面幾篇保險文一樣,完全以保戶的角度來分析:

儲蓄險也有風險:能存錢,但不能動用

儲蓄型保險最大賣點就是具有存錢效果,但很少有保險公司會點出「不能動用」這個致命傷。有想過保障風險的保險也是有風險的嗎?儲蓄險的最大風險就是:流動性低,繳的錢必需鎖住好幾年。

一些保險人士會把儲蓄險稱作「類定存」,解釋只要把一筆錢放在保險公司裡,約定到期就可以拿回一筆錢,而且換算報酬率比銀行定存還高。但是類定存畢竟是山寨定存,銀行定存中途解約頂多是利息變少,本金還在;而儲蓄險解約呢?那可是要收保護費服務費的,費用包括:業務員佣金、公司各項雜費,另外還有這段期間的保障費用。所以儲蓄險在期滿前解約都是本金變少,存錢反變花錢。

以郵局〈六年期吉利保險為例〉,在前五年解約至少會被收10%的費用,等於是每年2%的負利率。

郵局六年期吉利保險儲蓄險

然而問題也就發生在這:不少人購買儲蓄險只看到結果,沒想到過程,所以最後只賺到負利率。腦中只看見每年繳多少錢,幾年後就可以拿回一筆錢,報酬比定存高出很多,卻忽略掉這段「過程」也有臨時用錢的時候;可能是結婚、暫時失業、買車、買房,或者是你變得更會理財,手上有報酬率更佳的投資工具。六年的時間可以改變很多事,更不用說是買十年的儲蓄險,搞不好小孩都畢業了儲蓄險才到期。

強迫存錢是好事,但別一次梭哈

不過儲蓄險這種「只有領回,不能動用」的特性還是有好處:強迫人存錢。只是在規劃保單時,一定要先衡量自己每月可存的錢有多少,然後記得保留喘口氣的空間,別將所有的錢都梭哈綁死自己,千萬別聽他人說有多少就存多少的美好童話故事。

另外,儲蓄險工具也適用準備未來一筆「鐵定」要花的錢。比如六年後小孩要上大學需要一筆教育資金,在經濟許可下就可用儲蓄險來規劃,雖然報酬率只比定存多一滴滴,但至少能確定小孩求學無負擔。

最後,我會建議你在買儲蓄型保險前先為自己準備足夠的緊急預備金,在你急需動用錢時才有這個急救資金幫你檔在前面,降低繳費途中淚眼解約的風險。

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