預算就是預約更多的財富

我是個認同80/20法則的人,特別是在人生中跟「管理」有關的領域,我都會花心思尋找能產生較大效益的關鍵行為。存錢理財上也同樣有80/20法則,只要你仔細觀察,一定會發現能夠在財富上取得成就的人,常常是因為他們堅持做其他人不願意做的事情。其中,今天我就來要談一個影響非常大,卻又很少人願意做的理財行為:定期做預算。

等等,聽到預算兩字開始覺得無聊了嗎?我一點也不意外!預算在理財中確實不怎麼討喜,搞不好你才打算要關掉視窗不準備讀下去了!然而我真心希望你能撥個5分鐘讀完這篇文章,因為很多時候最終沒能達到財富目標的人,缺的只是沒有做預算的習慣。

相對來說,那些少數把金錢管理好,能夠讓財富穩定持續上升的人,都是願意經年累月持續做預算的人。如果你真心想成為那少數的人,務必要重視定期做預算能帶來的好處。

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學習做預算的好處很多,其中很少人注意到的就是這個:預算能讓你擁有更大的財務喘息空間,脫離活在把薪水都拿去繳帳單的無窮迴圈日子。

你應該也有類似經驗,好不容易等到假期開始,有著充分的時間可以利用,也打算好好休息同時實踐平時被耽擱的計畫,或是閱讀沒時間翻開的書。結果放假第一天早上就被網路上的話題給吸引,心想反正只是花個幾分鐘閱讀完就好,待會再去做計畫中的事就行。然而,當你看完網頁後往往會發現另一個新奇的話題,然後又是另一個新話題,不知不覺你的假期就這樣在沙發上度過。

其實,許多人在金錢上的管理就是這樣,雖然知道有更重要的事情要先處理,卻被動地一直被「眼前」的事情給吸引。比如每月的現金支出都是照帳單的繳款時間在流動;月初薪水入帳,接著繳了房租、房貸,再來是月中的水電瓦斯、保險費帳單,然後月底繳的手機費帳單,最後若還有閒錢才會把剩下的存起來;也因為擔心沒錢繳帳單,平日花錢時也要小心不敢花太多,直到下個月薪水入帳又重新開始循環。就這樣1個月過完接著下個月,很快1年就過完了,然後又再過了1年,很快5年也就過去了,到後來才驚覺存款怎麼上升的那麼慢,卻又無法回想錢都花去哪裡。

所以,為什麼富有的人都願意做預算?因為知道必須掌管好自己的金錢,明確地指揮它們該往哪裡去,賺來的錢才是真正在替自己工作;不是照著帳單寄來的時間支出,也不是照著銀行指定給你的繳款時間來付款,因為那都是其他人為你設定好的現金流。如同理財中我非常肯定的一件事:如果你只照著別人幫你制定好的金錢計畫走,很有可能你賺到錢也都跟著別人走

搞懂現在怎麼花,才知道將來怎麼存

簡單說,你必須要為自己的收入做好預算,而且是在你賺到它們之前就開始規畫。

假如你要重新裝潢家裡,我想應該不會直接找裝修師傅來拆裝牆壁直接上工吧?一定是先約好設計師討論需求,然後設計師會畫好藍圖,決定哪面牆要拆掉,哪邊要加裝遮蔽物,哪個角落要引進更多的採光,待一切規畫完畢後才會由裝修工人進場按圖施工。也因為有設計藍圖,所以你能想像施工完的居家畫面,因此會更期待裝潢完成的家會變成什麼樣子,施工的過程也會比較放心。

定期做預算的目的就是如此,它可以讓你在現在就知道未來的錢會如何花,以及該如何存,讓你手中有份財富藍圖可以去執行;先從每月預算開始掌握這個月的收支現金流,接著就可以推算1年後的存款,然後是5年、10年後的資產,以及退休時能有多少財富、有能力過什麼樣的生活。

一旦你能看到未來的財務畫面,心中也就會對自己的人生有更多的期待,連帶影響在工作發展上的企圖與信心。

預算,就是預約更多的財富。想要的未來不會自動出現,它需要你有計畫的去實現;未來雖然是無法預測的,但未來一定是可以規畫的。

請別把做預算當成是花錢上的限制,定期去做預算反而會給你更多的能力去指揮金錢,而不是讓別人來告訴你如何花錢。錢都是付出努力辛苦賺到的,因此你必須比任何人都珍惜手中的金錢,它也才會給你更值得的人生。

學會這3個理財觀念,把屬於你的錢存回來

觀念1:掌握每月的現金流

若你已經有記帳的習慣,那麼這部分很快就能完成。通常來說,因為每個月日常支出的項目變化不大,多數是集中在食衣住行上面,因此只要把這些錢先抓出來,每月的支出預算差不多就完成80%。重點是,要在月底就先規畫好下個月花在這些項目上的金額,然後再配合第2個訣竅,就能每月在存錢與花錢之間開心取得平衡。

觀念2:善用減法哲學

很多人之所以沒動機做預算,是擔心過程太麻煩,一想到要不斷按計算機驗算就放棄了。其實,個人或家庭理財的預算並不像公司年度預算般複雜,甚至只要用減法就可以完成。

試著一起做看看,從下次領到薪水開始,「馬上」扣除應該要存的錢,然後再一項一項扣除生活中的食衣住行必要支出,最後還有剩餘的錢,就拿去做更積極的投資理財。一旦你能在薪水進來之前就先完成這些動作,基本的預算就已經完成。

挑戰自己:每月在扣除要存的金額時,試著比以往先多存一點。相信自己,也給自己多一些挑戰,通常在前幾個月都會比以往存下更多的錢。

觀念3:定期檢視人生重大財務支出

好比準備退休金的計畫,至少每半年要查看帳戶裡累積多少錢,以及知道還有多久能存到想要的目標。相信我,光是定期檢視退休金帳戶,就能增加更多的存錢動力與財務安全感。

倘若身上有房貸或任何貸款,也務必透過預算規畫,來確認自己何時可以繳完貸款,而不是只照著銀行每期繳款的計畫來還完貸款。清楚知道自己的額外還款能力,訂出屬於自己的還款時間表,不只會讓你重新拿回金錢的掌控權,還會讓你產生更多存錢理財的動力,最後實現財務自由的生活。

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