養成記帳的好習慣

關於養成習慣需要多久時間,我聽過許多種版本。至今較有科學根據的,是倫敦大學學院的學者蘭利(Phillippa Lally)在2010年的研究;平均來說,一個人要培養一種習慣,需要花上66天的時間。如果是比較簡單的習慣,好比每天喝一定杯數的水,需要花的時間會較短;如果是像每天拉30下單槓,需要花的時間就較長。蘭利經過研究發現,最容易養成的習慣只要18天,而最複雜的習慣則需要長達快9個月。

以生活經驗來說,好習慣確實需要一段時間才能培養起來,至於壞習慣的話,有時不需要刻意培養就會染上。聽起來養成好習慣是件不容易的事,特別是對人一輩子都有助益的事。其中,記帳就是如此,雖然要持續下去得花些功夫,一旦養成後你在累積財富的路上,就會更清楚該如何走。

不過,到底養成記帳的習慣需要多久的時間?依我自己與接觸到的學員經驗,連續記三個月通常就能延續下去;只是我也曾經遇過不少人,才開始追蹤一、兩週的消費情況後,一天沒記帳就會全身不對勁。所以,記帳習慣的培養要花上多少天,還是看你多在乎自身財務狀況的程度而不同。

然而,有一點我可以跟你確定:養成記帳習慣後所得到的存錢效益,絕對會比自己原本想像的還大。

養成記帳習慣,就從每天10分鐘開始

要把記帳習慣牢牢鎖進大腦裡或許不易,但如果把它想成每天花10分鐘就能完成的一件事後,就會知道持續記帳真的不難。這件每天要做的事就是:

記下當天每一筆支出。

是的,我確實是說每一筆,不論是便利商店的飲料,或是過卡進車站的乘車費,都要想辦法把它們記下來。千萬別認為太麻煩,因為我們每日的支出變化並不大,依經驗只要花10分鐘就完成,如果是用手機或電腦記帳更只需要3到5分鐘。

關鍵在於,你要盡可能在當天就把它們記下來,千萬不要考驗自己的記憶力。人的大腦每天都要處理成千上萬的訊息,對於瑣碎的事通常很快就忘記,如果不在當天就記錄,過個二、三天要再想起就不容易。

因此,記帳時盡量做到當天消費、當天記錄,這樣每天就只要花不到10分鐘,就可以培養出一生都受用的記帳好習慣。

了解錢都花去哪裡,每週10分鐘結算各類消費

有了消費記錄後,每週就能結算當週各項花費,分出哪些是「必要支出」與「非必要支出」。

關於分辨哪些是必要支出,我習慣用這樣的判斷方式:為了活下去而一定要花的錢。好比基本的伙食費、房租或房貸,上班需要的通勤費等,這些都是為了生存或工作而花的錢。至於其他大部分就屬於非必要支出,比如跟同事慶祝的聚餐費,為了提神的咖啡錢,週末的電影費等。

若不想每週結算,改在月底總結也可以。不過我建議最好每週都檢視,因為很多人的消費習慣都是在月初跟月中鬆懈,月底生活費變少才開始緊縮,每週檢查一次就可以防止這問題。

定出這兩大類別後,你每週只要花不到10分鐘,就可以快速歸納這兩大類別的支出金額。接下來到了月底,就有辦法分析這兩大類別的支出比率,找出比以往存下更多錢的方法。

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存下更多的錢,每月10分鐘計畫隔月消費

有句話希望你記得:「想要存下更多的錢,要先知道自己有多少錢可存。」其中關鍵,就是在你領到收入之前,先掌握好能存與能花的金額。

因為多數人的日常生活變化不大,所以在經過一個月的記帳後,通常即能大略掌握下個月的必要支出金額。這時記帳的好處就來了:你可以在隔月領到收入後,馬上把必要支出扣留下來,剩餘的就先存起來,達到事先計畫存錢與支出。

雖然記帳時幾乎都是在記錄支出,但別忘記最重要的還是在幫助存錢,所以記錄存錢的金額也算是記帳的重要一環。而且因為存錢才是主要目的,所以更要把它擺在第一位;不論你是用何種方式記帳,切記要把存錢這部分列在記帳本最能提醒自己的地方,或是加上明顯符號標示,這樣做就能提醒自己存錢才是最重要的事。

持續增加財富,每季10分鐘追蹤存錢效率

只要每天、每週都確實統計,到了月底你帳本將會產生三個重要數字:儲蓄金額、必要支出與非必要支出。接下來就能算出最重要的指標:存錢效率,也就是在收入扣除必要支出後,剩餘的錢(可自由分配金額)之中還能有多少錢能被存起來。

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舉例,若當月收入有8萬元,儲蓄為3萬元,必要支出為3萬元,非必要支出為2萬元;收入扣除必要支出還剩5萬元,其中有3萬元被存起來,所以這個月的存錢效率就是60%(儲蓄金額3萬元,除以可自由分配金額5萬元)。

相較於追蹤儲蓄金額,追蹤存錢效率長期才能存到更多的錢。其中一個原因是,因為只關心儲蓄金額容易陷入收入增加、存的錢卻沒有同步增加的情況。而且因為存錢效率是檢視可自由分配金額中,實際有被存下來的錢,才能反映出有沒有妥善管理好自己的工作收入。

一般來說,在經過記帳分析後,每個人都能從自己的非必要支出中挖出不少錢來存。並非花這些錢就是浪費,適當的維持生活品質也是降低工作壓力的方式。只是如果你想要從今年開始存下更多的錢去投資股票、基金,更早實現財務上的目標,或是脫離貸款的束縛,積極控管非必要支出都可以幫助你;把錢花在更值得的地方上,也會讓往後的人生更開心。

我常說:「如果你不知道錢跑去哪裡,通常就是進了別人的口袋裡。」每天花點時間記帳就是要搞清楚自己的錢在哪裡。不論你過往有沒有記帳習慣,我都邀請你重新思考記帳的好處,改用能存下更多錢的記帳方式,讓自己開始管理好現有的收入。用心記帳,不久後你就能找回更多的錢留在身邊,讓自己的未來更有保障,活得更自在。

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