想像你今天身入一座叢林裡,你的目標是尋找被埋藏在叢林裡的一座金礦,在出發前你已經確認這座金礦還沒被人發現,你之前也請了地理學家繪製這座叢林的地圖,如今當你一行人很興奮的來到叢林準備開始尋寶時,你揮了揮手示意要地理學家把畫好的地圖拿出來,此時地理學家臉上充滿著不知所措的表情看著你說:「我….我….我前幾天不是請快遞直達送到你家了嗎?….」一群尋寶團隊就這樣你看我、我看你,不知該打消尋寶念頭還是要硬著頭皮往前亂走尋寶;身為隊長的你知道金礦就在前方的某處,可是手中卻沒有地圖讓你找到它,多噢呀!這種情況就跟在人生中想要尋找到財富的寶藏,可是卻沒有拿著地圖去尋寶一樣,想要找到是難上加難。說到這邊想必你已經知道這個地圖就是在說預算,而今天就是要教大家如何畫出你自己的預算藏寶圖。

個人預算就形同讓我們達到財務目標的重要地圖。之前有說過預算就是告訴錢該往哪裡去,個人預算規劃也就是現金流規劃,還沒看過為何預算如此重要的可以先去看那篇文章。

預算規劃的時間週期

一般來說預算規劃可以分為每年、每季、每月、每週,不過剛開始個人預算不需要那麼複雜,我們只需要把每年及每個月的預算規劃做好就可以。由於我們習慣領月薪,所以每週的規劃雖然有它的好處,不過比較少需求去規劃它。大致上年、季、月、週不同時間週期的規劃方式差不多,就是把同一段時間預計產生的現金流加總起來就是。

有些項目是每個月都可以規劃的比如伙食費,乘上12就是伙食費的年度預算;有些項目是只能做為年度預算的,比如我們所得稅是一年繳一次,只要除以12就可以變成每月攤平預算,在預算表中有個年度攤算表就是這個用途。

 

先從簡單的預算開始規劃

預算就是要能夠在錢還沒真正被花掉之前,就先在紙上或是電子記帳本裡把它給花掉。不過如果你以前從未做過預算,或是只有在腦袋中簡單估算自己預算的人,剛開始要你做預算比較會不知如何開始,所以我們就先從最簡單的預算開始規劃。最簡單的預算是什麼?就是固定支出。

固定支出因為是「固定的」,所以幾乎不用想太多就可以把它們規劃出來。哪些是屬於固定支出?舉凡房租、水電瓦斯、手機費用、網路寬頻費用、第四台費用、房貸/車貸費用、大樓管理費、健保費/國民年金….等,這些都是屬於「每個月要繳的錢」,這些錢每個月都有固定金額(比如房租)或是平均起來差不多的金額(比如水電瓦斯)要繳,所以你要做的只是回想一下每個月在固定支出上所繳的錢,然後把他們列出來就好。

所以恭喜你,你已經會開做預算了!

 

其實還有個更簡單的預算項目

還有一個比固定支出還簡單的預算項目,那就是我們的預期工作所得。大部份來說每個人都是領固定的月收入,所以工作的預期收入應該很快就可以寫出來。

難度較高的是如果你的公司有發年終獎金,或是每個月工作所得非固定那該如何預估?以年終獎金來說,就要把它當成與月薪不同的項目來看待,而且要以年度來規劃,比如將過去幾年的年終所得平均起來先當做預計今年能拿到的年終獎金,或是自己稍微粗估今年可以拿到多少獎金也可以(→年終通常跟公司景氣有關係所以會變動)。至於每個月所得非固定的朋友,比如業務人員公司是以業績來計算獎金收入,或是自己開店當老闆以及打零工的朋友,那麼要規劃你的預期收入難度就很高;一個方法是以去年的整年收入除以12來預估今年每月的平均收入,此方法需自行預估今年會較多還是較少;另一個方法是即然無法預估就等到有實際的收入進來時再記錄就好,不過基本上還是建議多少預估一下比較好。

規劃這種無法明確預測的非固定收入有個準則:別太樂觀就是,保守的規劃才不會在後來超支。

 

麻煩一點的預算項目

剩下來的就是較難預測的浮動支出,不過也只有難在剛開始做預算的前一、二個月,因為如果你之前沒有記帳習慣的人,可能一時無法知道每個月花在浮動支出的金額分別是多少。像伙食費、交通費、日常生活用品費用這些都是需要記一、二個月的帳才能夠計算出每個月的平均值,所以我之前說過記帳的目的不只是「記錄」原因就在此。不過如果你是記帳新手也完全不用擔心,因為預算規劃是種練習的過程,只要開始記帳並且練習去規劃,不用三個月很快就可以上手,至於前一、二個月的預算就憑記憶先估一下,之後再核對實際支出慢慢調校回來。

另外浮動支出比較不用考慮以年為單位週期的預算,除了年節紅包這類型是一年只有幾次之外,大部份我們都只要規劃每個月的預算就好。

 

存錢也需要規劃

製作預算的另一個重點,就是先知道我們每個月可以存下多少錢累積自己的財富,以及為未來的財務自由打下根基。如同開頭說的預算規劃是找到金礦的地圖,而存錢的財務規劃就是金礦中最值錢的那塊黃金。

存錢的預算規劃很簡單,在預算表中只要把預計要存錢的金額填入就好,關鍵在自己要俱備存錢留給未來的自己的心態,而不是把多出來的錢花掉,先吃了棉花糖。在預算表中已經先預設以六個罐子的財務管理系統來做存錢的規劃,這是我存錢的主要方法,建議大家也可以採用;如果你平常已經養成自己存錢習慣有一套規則的人,再自行修改表格名稱就可以。

總之,記得先支付自己,每個月依照預算把錢撥出來。

 

每個月都要把預期的收入分配到剩下零元

當每個月有多餘的錢可運用時,就是考驗一個人金錢心態的時候,是要把它花掉還是存下來呢?有時還會看心情來決定,通常心情不好花掉的機率就很大。所以做預算規劃有一個重點就是要把當月預期的收入全部分配完,一塊錢都不要剩。這麼做的目的就是要讓你身上的每一塊錢都知道做什麼用途,千萬不要讓錢不知道該往那裡去,要讓所有的收入都在預算表中先被分配光。

當你在預算中發現收入尚未分配金額儲存格還有沒有分配完的錢時,你要再重新回顧是不是有那些項目的預算預估的不夠多,記得做預算主要目的是要幫錢找出路,並不是要讓自己省吃簡用,那樣只是會讓你愈過愈辛苦,最後放棄了做金錢規劃。所以如果還有多餘分配的錢,就檢查看那一個項目可能「抓得太緊」;如果最後確認每一項都是合適的金額後,就把這些錢再分配到存錢的預算裡。以我自己的經驗來說,通常有多餘的錢我就會把它們分配到要讓我財務自由的帳戶裡。

 

整體而言預算的製作要點都非常簡單,最重要的還是你要實際的去做規劃。如果想要達到財務自由,我們就必須把每個月做預算視為自己的理財目標之一,因為唯有掌握好每個月自己的現金流向才能掌握住未來的財富,而製作預算地圖的用意就是為了規劃自己未來的現金流向。從另一個面向來看,預算也等於是從過去來了解自己的消費特性,之後才能預測未來遇到風險時該怎麼辦。

所以,這個星期週未找個時間開始做預算吧!

 

預算表下載:

繁體版

簡易個人預算規劃表 → 建議一開始先用這個

詳細個人預算規劃表 → 熟悉預算規劃後再使用細節版(格子不夠可自行加,需稍懂Excel)

手寫個人預算規劃表 → 給覺得用手寫比較踏實的人

 

简体版(数字小数点有两位)

简易个人预算规划表 → 建议一开始先用这个

详细个人预算规划表 → 熟悉预算规划後再使用细节版(格子不够可自行加,需稍懂Excel)

手写个人预算规划表 → 给觉得用手写比较踏实的人

 

預算就是財富地圖

(image via Tax Credits)

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