思考一個問題：有兩個人想要辦貸款，一個人是月薪平均6萬元，月收入不穩定有時領2萬有時領10萬，領的是現金並且沒有明確文件可以證明收入；另一個人是在公家單位上班領月薪3萬元，你覺得這兩個人誰比較有機會跟銀行貸款買房子？去問每家銀行，答案肯定都是後者只領3萬元的人比較容易貸款，而且可貸金額也比較高。

不過為什麼月薪只有3萬元的人可以貸出比6萬元還多的貸款，或者該說是貸出更多的債務？銀行會答覆因為他是公務員，有穩定的薪水，有收入證明…。這些都是審核條件比較有利的原因，但我認為最實際的說法是：後者在銀行眼中，他的「未來」比較有價值。

貸款，大部份指的就是壞債務，也就是會持續從你口袋裡拿走錢的債務。如果今天要你借錢給一個人，先不管是不是朋友、傷不傷感情這類的問題，借與不借的決定就來自你認為借貸方「還不還得起？」。對於銀行而言，它要借錢給人時，最怕的也就是借貸方無法還錢。所以擁有一個穩定可預期的未來收入是銀行能夠借錢的重要考量。

但其實對於貸款的那個人，也等於把未來的自由抵押給銀行。

不然為何每個月只有領3萬元的人，可以在「現在」就比平均月收入有6萬元的人還擁有更多的錢？就是因為貸款的人等於把未來好幾十個月的收入，先集中到現在一次擁有，一次就用掉。拿計算機按一按就知道，3萬元 x 12個月 x 5年 = 180萬，如果要每個月存錢需不吃不喝5年才能存到180萬，而且還要確保這5年每個月都有工作薪水可拿。不過如果透過貸款，銀行馬上就能給你180萬。文件簽一簽，電話確認一下，銀行帳戶就多了好幾個零。

當然，每件事都有它的代價。借錢付利息，江湖之規定。

有一句話說「你要我的本，我要你的利。」這句話套用在銀行借你錢是一樣通用。出來辦貸款總是要還的，辦了貸款之後，就確認每個月都要支付的本利和，如果有使用記帳軟體的人就知道，這筆每個月要繳的貸款是被歸類在每月固定支出。即然是固定支出，那就代表不論颱風要不要上班，公司這個月有沒有發薪水，老闆下個月會不會裁員，小孩有沒有吃飽，這筆錢都是一定要支出。時間到了沒付該付的錢，只能拿信用破產或是抵押的房子跟銀行車拼，代價比不繳錢更嚴重。（不過孩子吃飽應該更重要）

這就是為何要提早還清貸款的第一個原因：因為貸款是種固定支出。

你有沒有發現？如果今天要降低每月開銷的話，從固定支出開始著手會更有效率。比如說你想要省錢所以試著將浮動支出的每日餐費降低10元，一個月下來很痛苦的省了300元。如果換成是從每個月固定要繳的手機費來看，你可能只是每個月少講幾十分鐘的電話就省超過300元。

再來，因為固定支出大部份是不得不花的項目。當你沒錢時，你可以吃得比較簡單，但你不能不繳房租或房貸。所以降低固定支出比節省食衣行費用還更能改善自己財務現金流。而因為貸款幾乎都是固定支出裡的大項，所以射人先射馬，擒賊先擒王，把貸款支出降低是最有效減少開銷的方式。

這邊插邊一則小故事。之前南部八八水災時，有棟大樓的地下室淹水讓住戶車子都變泡水車。當淹水退去時新聞現場採訪了一個車子因泡水而完全報廢的婦人，婦人在報廢車當做背景的情況下，泣不成聲的跟記者說：「我該怎麼辦？！我該怎麼辦？！我還有好幾年的車貸要繳，怎樣子我是要如何活下去….」。那時看到那樣的畫面真是有些心酸，車子被洪水淹到需報廢，但貸款卻一毛不少在後頭追著跑。現在想起仍不禁鼻酸起來….

第二個要提早還清貸款的原因：提早買回自由。

如果身上有壞債務，未來的自由都被鎖在別人家裡的財庫了，那還想什麼財務自由？美國史上第七任總統傑克遜說過一句現在看起來很經典的話：「當你有了債務，你就成了別人的奴隸」。當你跟銀行辦了貸款，你就等於是將未來部份的自由簽給了銀行，而唯一買回你自由的方法就是還清貸款，那時才是真正的把信用、房子握在自己手裡。（記住，在還清貸款前，不要以為房子100%是你的）

第三個要提早還清貸款的原因：這是種反向投資。

有人借錢，有人就可以收利息。就跟投資一樣，借錢的一方獲取的利息也是一種投資報酬。如果把貸款方跟銀行之間的資產負債表與現金流畫出來就很清楚：

當你向銀行貸款時，這筆貸款會同時出現在銀行的資產項目及你的個人負債裡。因為這筆貸款所以你每個月都要繳款給銀行，你的這筆支出就會變成銀行當月的部份收入。除了銀行把本金收回來之外，多出來的利息就是該筆貸款的資產報酬率。所以如果你能夠提早還清貸款，其實你就是在做反向投資，把自己的正向現金流逐漸拉高。

舉一個例子來看，假設辦一個五年償還的10萬元信用貸款，貸款利率5%採用本息平均攤還法，以貸款計算表算一下每個月就是要繳1,887元。因為是邪惡的本息平均攤還，表面上看起來每個月都是算好好固定繳一樣的錢，但實際上是「先還利再還本」對銀行有利的還款方式。第一年還掉的錢是1,887 x 12 = 22,645元，其中本金只還了18,056元，利息還掉4,590元，也就是說第一年繳的22,645元中，有20%都是拿去繳利息了！所以在先還利再還本的情況下，你愈提早還清貸款，等於你繳的利息就會愈少，從反向的角度來看，你還款的這筆錢等於幫自己創造更多的現金流。

講到這裡，其實就是希望想要讓自己財務更好的版上朋友，儘快了解自己的財務狀況，並且定出提早還款的計畫。或許有些人會想到，把多餘的錢拿去還清債務不投資那不是太可惜了，這句話基本上是要架構在你擁有靠投資賺更多錢的能力才行，不然理當應該要先把自己的財務體質調整到好。適當比例調整各帳戶的比例，先讓較多的火力去集中還掉貸款，等繳完貸款之後再將每個月多出來的錢分配到投資帳戶裡。這是我給現在身上有貸款人的建議，除了房貸這種較大較長期的貸款外，其餘的貸款都應該要盡早還款。先買回自由，再財務自由。

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