記帳才能留下辛苦賺的錢

「你有在記帳嗎?」這是我在聽完一個人的理財問題後,通常會拋給對方的關鍵問句。不過坦白說,在問這句話之前我可是要先做足心理準備,因為通常對方會一時搭不上話,對談的氣氛也會陷入幾秒鐘的窒息;如果是透過 Email 回覆我就更擔心了,接下來雙方信件往返可能會中斷,再也收不到對方的消息,畢竟雖然多數人知道記帳是管理金錢的基礎,但真的有持續記帳的人還是不多。

然而,在此我還是要大聲又肯定地跟你說:「記帳,真的很重要!」重要到很多人一輩子的財富,會因為沒有記帳而少非常多;重要到如果肯用心記帳,累積財富這條路走起來將會輕鬆不少。當你聽完我的解釋後,一定也會發現原來記帳的重要性超出自己想像。

勤記帳才能把錢留在身邊

為什麼要記帳?你應該聽過很多種說法,不外乎了解自己的消費習性,可以追蹤錢都花去哪裡,省下更多的錢等等,這些確實都是讓人想記帳的原因,也是開始記帳後帶來的好處;只是光有這些誘因並無法讓一個人持續地記下去,因為就算沒有記帳習慣,這些事情還是做得到,何必徒增自己的困擾。

因此,我必須用一個觀念來直接點出記帳的必要性,這個觀念至今已經成功說服很多人再次拿起記帳本,而且比以往更開心、更有毅力地記帳。這個觀念就是:

記帳,是自己在有限的收入中,能否存下更多錢的關鍵。

上面這句話可以拆成兩個重點:一個是「有限的收入」,另一個就是「存下更多的錢」。想想看,你這輩子能賺到的收入是有限的還是無限的呢?肯定是有限的,因為就算是歷史上不同時期的世界首富,一輩子能賺的錢也是有限,縱使他們的財富對多數人而言已是天文數字,但還是要認清事實,一個人不可能擁有「無限」的錢,既然這些首富都沒辦法,我們當然也沒辦法。

換個角度來說,收入有限即代表一個事實:大部分人都是要花時間才能賺錢,而每個人的時間都是有限的,所以我們不應該輕易地將辛苦賺來的錢隨便花掉,或是花在不該花的地方。

至於第2個重點:存下更多的錢,應該不用多解釋,誰不想存下更多的錢?但我會特別強調的原因,是很多人沒分清楚「存錢」跟存下「該存的錢」,之中可是有著很大的差別。

有存錢就能變富有?效率降低反而變更窮

就我觀察,許多人身上都能找到一個理財盲點:每月都有固定存錢,所以覺得自己的財務狀況還不錯,就開始失去戒心沒有檢視花錢習慣,導致許多不該花的錢被花掉。結果是以為有在存錢,但實際上「存錢效率」卻愈來愈低。

什麼是存錢效率?就是你每月從收入中真正存進口袋裡的錢,除以每月實際可以自由支配的金額。計算式如下:

注意,算式中的「分母」指的是每月實際可以支配的金額,也就是在扣除每月必要支出後所剩餘的錢。這數字每人不盡相同,會因家庭成員、居住環境、工作地點、生活習慣而有所差別;比如一位結婚育有2名小孩的上班族,跟單身未婚者相比,每月的必要支出就會差很多,就算兩個人的薪資收入一樣,真正可支配的金額也不同。

而關注存錢效率最大的好處就在於,它能反應你的存錢「力道」是不是維持在相同水平,追蹤這個數字會比只看每月存下多少錢還來得有效,特別是當你因為加薪而收入變多時。

舉例:Mike每月的薪水為5萬元,每個月的基本生活開銷需要3萬元,在扣除那些必要支出後,剩餘的2萬元中還會花掉1萬2,000元在其他休閒娛樂上,8,000元則是定期定額買基金或股票。隨著工作穩定表現,Mike的薪資穩定地往上調整,過幾年後已經來到每月7萬元,也因為加薪所以他每月買基金或股票的錢也從8,000元增加到1萬2,000元,聽起來財務狀況是愈來愈好。

不過盲點也就在這裡,看起來每月固定投資的錢變多了,但實際上Mike的存錢效率卻反而降低。原本加薪前每月的存錢效率是40%(從可支配的2萬元中存下8,000元),加薪後卻變成只有30%(從可支配的4萬元中存下1萬2,000元)。換句話說,Mike雖然因為工作努力而收入逐年增加,但生活品質的提升速度卻是比加薪速度還快,嚴格來說他並沒有因此變得更富有,反而可能因為生活品質提升過快而變貧窮;雖然他是賺到更多的收入,卻也讓自己的存錢力道開始變弱。

這就是要持續記帳的重要原因:你需要一個可以定期追蹤的數字,提醒自己維持在正確的理財軌道上。而要能追蹤這個數字,你就必須透過記帳的方式把每月的收入與支出記錄下來,接著跟上週、上個月或去年同時間相比,到底多花了哪些不必要的錢。透過每月檢視自己在存錢上的效率,才可以知道是否在生活品質的提升過於快速,或是在金錢管理有所鬆懈。

請不要放手開車

想像你坐在駕駛座位上,車子正高速行駛在一條筆直的道路上,前方沒有其他的車,道路也相當平整,這時如果要你放開手中的方向盤,但油門還是持續地踩,接下來會發生什麼事?有開車經驗應該能想像,你所駕駛的車或許會先朝著同樣的方向前進,但不久後就會稍微偏左或偏右,接著愈偏愈多,開始有撞上旁邊圍牆的生命危險。

許多人的理財方式就是這樣,雖然還不到任意花錢,但其實是在財務路上放手開車,雖然每天努力地踩著油門(上班工作),卻沒有握緊方向盤而讓財務任意漂移,看似有在存錢卻沒有存下該存的錢,看似為致富努力卻是愈來愈窮,平白耗費自己辛苦賺來的收入。

所以,請先拋開記帳只是要人痛苦省錢的迷思,當你下次心中也產生「為什麼要記帳?」時,也許應該想的是「為什麼可以不記帳!」因為唯獨記帳,你才有辦法關心自己的存錢效率;唯獨記帳,你才會讓每天辛苦流汗,用時間換來的收入產生更大的價值。記得,我們的收入都是有限的,花在賺錢的時間永遠不會再回來,既然「過去」只會有那麼一次,你的努力更不能輕易地浪費掉。

(1st image by David Goehring)

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