現在就開始存退休金

談到退休,通常會是年齡在40歲以上的人較有興趣,以往我跟年輕朋友聊退休時,不少人的專注力就會因此下降。

然而,我對這樣的現象一直感到憂心。

基本上,只要一踏入職場,退休生活費的準備就跟每個人都有相關。且因為複利需要時間才能看到效果,若能在年輕時就提早準備,準備退休生活費的壓力也會少非常多,達成的機率更是大幅增加。

當然,多數人都有勞工退休金到帳戶及勞保年金,原則上退休後已具備一定的生活費基礎。但即便如此,我仍然強烈希望每個人現在就開始準備自己的退休金。

往積極的方向想,退休後可以因為多準備的資金而提高生活品質,到更多、更遠的國度去旅行,或是盡情地享受人生而不用煩惱金錢;往保守的方向思考,萬一工作時法定所提撥的退休金帳戶出現倒閉疑慮,也因為提早有所準備而減少擔心。

就如同買人壽保險一樣,先有所防範,到時發生意外才能有所對應。

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至於退休金該如何準備?考量每個人距退休的時間點不同,需要的規畫也不一樣,這裡我提供兩個各年齡層都適用的方法,不論你目前處於人生哪個階段,準備退休金時掌握這兩大方向,會讓你在退休金這條路上走得更輕鬆。

朝這2方向努力,退休生活更安心

方向1》盡可能存下更多錢,把風險掌握在手裡

你應該聽過第1點往往是最重要的,然而在準備退休金上,第1點不見得是影響退休金最關鍵的,但肯定是最需要堅持的──你要持續且盡可能地存更多錢到退休金帳戶裡。

許多人都忽略盡可能存下更多的錢到退休金帳戶裡的好處。畢竟影響將來退休金帳戶累計金額的因子可先簡化為兩個:市場的報酬率,還有所能投入的本金,前者只能預估但實際結果如何沒人可預測,屬於不定因子;後者所投入的金額則是看自身的存錢能力,屬於較可控制的因子。如果能投入的本金愈多,即使投資市場報酬不如預期,就算到了退休之齡時,還是可以有充足的退休生活費。

畢竟存退休金是條單向道路,並無法在中途回頭,所以絕對不能忽視及早開始規劃並盡可能存更多的策略。

方向2》採用金字塔式帳戶,穩健加快累積速度

以往我在幫人做退休金規畫時,偶爾會遇到因為開始得太晚,當下能夠投入的金額又有限,最終對所能累積到的退休金沒有安全感。此時有些人會著急尋求更高報酬的投資組合,其實這反而把自己推往存到更少退休金的風險那邊。

除非真的是只剩幾年就要退休,否則一般能準備退休金的時間都會大於10年,在這期間多數人還是有增加收入的機會,代表未來有機會投資更多的金額到退休金帳戶裡。在本金增加的情況下,需要的報酬率並不如想像中那麼高。

舉例,假設想在退休金帳戶中多累積200萬元,在只有10年的準備時間下,每月存入10,000元做定期投資,所需要的年複利報酬率約為11%;若是能在第6年開始因為工作收入增加,每個月可再多投入5,000元,累積到200萬元需要的年複利報酬率就變成約7%,所承擔的投資風險明顯降低。(註,實際約為10.93%與6.96%

在考量未來能投資退休金的金額變多情況下,此時我們還可以利用金字塔式的方式準備退休金,採用「進可攻,退可守」的穩健方式提升整體退休金的報酬率。概念相當簡單,就是採用多個退休金帳戶的方法,將多出的新資金投入到更高報酬的投資標的上。

好比起初規畫是每月至少存1萬元,投入到年化報酬為5%的債券標的,預計30年後帳戶價值會來到約797萬元,此帳戶所產生的收益即為將來基本的退休生活費來源。

若幾年後因工作升遷,薪水提高可以再多投入3,000元,此時可以將這筆新資金拿去成立另一的退休金帳戶,將這3,000元投入到預期年化報酬率多於5%的市場標的裡,好比購買信用評等較低但年報酬率較高的新興市場債券,就可以再累積更多的退休生活費,但又不影響原本規劃的基本退休品質。依此類推,先把較多的資金投入較穩的投資標的當基底,往上再慢慢推疊更高報酬的投資標的,如同蓋金字塔,以穩健的方式提升退休金帳戶的累積速度。

退休金,是留給自己的禮物

談及退休,之所以不少人沒有提早準備的急迫性,正因為那是屬於未來才需要的錢,在現實生活壓力與即時享樂的誘惑下,往往會讓人忽略現在就開始的必要性,卻也因此捨棄自己的時間優勢,結果轉眼間人生就來到50多歲,那時並非來不及準備退休,只是就要面臨退休金不足的風險。

我常提醒,退休金不能等到以後再說,而是要在有能力工作時就先準備。也許,你現在光是為了應付生活費已經忙不過來,或是你正處於生活與工作壓力最大的人生階段,要再去想長遠以後的事情太難受。但請容我再次提醒,存退休金的關鍵不是你現在能存下多少,而是能夠多早開始。

況且,當你開始存下任何的退休金(即使每月從幾百、幾千元開始),存在帳戶裡的錢都能持續提醒自己,也會激起你更多的動力思考如何讓那筆錢穩健成長。只要你開始工作有了收入,無論你的年齡為何,立即開始存下退休金,我相信這將是你給未來的自己在財務上珍貴的禮物。

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