關於養成習慣需要多久時間，我聽過許多種版本。至今較有科學根據的，是倫敦大學學院的學者蘭利（Phillippa Lally）在2010年的研究；平均來說，一個人要培養一種習慣，需要花上66天的時間。如果是比較簡單的習慣，好比每天喝一定杯數的水，需要花的時間會較短；如果是像每天拉30下單槓，需要花的時間就較長。蘭利經過研究發現，最容易養成的習慣只要18天，而最複雜的習慣則需要長達快9個月。
以生活經驗來說，好習慣確實需要一段時間才能培養起來，至於壞習慣的話，有時不需要刻意培養就會染上。聽起來養成好習慣是件不容易的事，特別是對人一輩子都有助益的事。其中，記帳就是如此，雖然要持續下去得花些功夫，一旦養成後你在累積財富的路上，就會更清楚該如何走。
不過，到底養成記帳的習慣需要多久的時間？依我自己與接觸到的學員經驗，連續記三個月通常就能延續下去；只是我也曾經遇過不少人，才開始追蹤一、兩週的消費情況後，一天沒記帳就會全身不對勁。所以，記帳習慣的培養要花上多少天，還是看你多在乎自身財務狀況的程度而不同。
然而，有一點我可以跟你確定：養成記帳習慣後所得到的存錢效益，絕對會比自己原本想像的還大。
養成記帳習慣，就從每天10分鐘開始
要把記帳習慣牢牢鎖進大腦裡或許不易，但如果把它想成每天花10分鐘就能完成的一件事後，就會知道持續記帳真的不難。這件每天要做的事就是：
記下當天每一筆支出。
是的，我確實是說每一筆，不論是便利商店的飲料，或是過卡進車站的乘車費，都要想辦法把它們記下來。千萬別認為太麻煩，因為我們每日的支出變化並不大，依經驗只要花10分鐘就完成，如果是用手機或電腦記帳更只需要3到5分鐘。
關鍵在於，你要盡可能在當天就把它們記下來，千萬不要考驗自己的記憶力。人的大腦每天都要處理成千上萬的訊息，對於瑣碎的事通常很快就忘記，如果不在當天就記錄，過個二、三天要再想起就不容易。
因此，記帳時盡量做到當天消費、當天記錄，這樣每天就只要花不到10分鐘，就可以培養出一生都受用的記帳好習慣。
了解錢都花去哪裡，每週10分鐘結算各類消費
有了消費記錄後，每週就能結算當週各項花費，分出哪些是「必要支出」與「非必要支出」。
關於分辨哪些是必要支出，我習慣用這樣的判斷方式：為了活下去而一定要花的錢。好比基本的伙食費、房租或房貸，上班需要的通勤費等，這些都是為了生存或工作而花的錢。至於其他大部分就屬於非必要支出，比如跟同事慶祝的聚餐費，為了提神的咖啡錢，週末的電影費等。
若不想每週結算，改在月底總結也可以。不過我建議最好每週都檢視，因為很多人的消費習慣都是在月初跟月中鬆懈，月底生活費變少才開始緊縮，每週檢查一次就可以防止這問題。
定出這兩大類別後，你每週只要花不到10分鐘，就可以快速歸納這兩大類別的支出金額。接下來到了月底，就有辦法分析這兩大類別的支出比率，找出比以往存下更多錢的方法。
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存下更多的錢，每月10分鐘計畫隔月消費
有句話希望你記得：「想要存下更多的錢，要先知道自己有多少錢可存。」其中關鍵，就是在你領到收入之前，先掌握好能存與能花的金額。
因為多數人的日常生活變化不大，所以在經過一個月的記帳後，通常即能大略掌握下個月的必要支出金額。這時記帳的好處就來了：你可以在隔月領到收入後，馬上把必要支出扣留下來，剩餘的就先存起來，達到事先計畫存錢與支出。
雖然記帳時幾乎都是在記錄支出，但別忘記最重要的還是在幫助存錢，所以記錄存錢的金額也算是記帳的重要一環。而且因為存錢才是主要目的，所以更要把它擺在第一位；不論你是用何種方式記帳，切記要把存錢這部分列在記帳本最能提醒自己的地方，或是加上明顯符號標示，這樣做就能提醒自己存錢才是最重要的事。
持續增加財富，每季10分鐘追蹤存錢效率
只要每天、每週都確實統計，到了月底你帳本將會產生三個重要數字：儲蓄金額、必要支出與非必要支出。接下來就能算出最重要的指標：存錢效率，也就是在收入扣除必要支出後，剩餘的錢（可自由分配金額）之中還能有多少錢能被存起來。
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舉例，若當月收入有8萬元，儲蓄為3萬元，必要支出為3萬元，非必要支出為2萬元；收入扣除必要支出還剩5萬元，其中有3萬元被存起來，所以這個月的存錢效率就是60%（儲蓄金額3萬元，除以可自由分配金額5萬元）。
相較於追蹤儲蓄金額，追蹤存錢效率長期才能存到更多的錢。其中一個原因是，因為只關心儲蓄金額容易陷入收入增加、存的錢卻沒有同步增加的情況。而且因為存錢效率是檢視可自由分配金額中，實際有被存下來的錢，才能反映出有沒有妥善管理好自己的工作收入。
一般來說，在經過記帳分析後，每個人都能從自己的非必要支出中挖出不少錢來存。並非花這些錢就是浪費，適當的維持生活品質也是降低工作壓力的方式。只是如果你想要從今年開始存下更多的錢去投資股票、基金，更早實現財務上的目標，或是脫離貸款的束縛，積極控管非必要支出都可以幫助你；把錢花在更值得的地方上，也會讓往後的人生更開心。
