歡迎一起富有ing,在這系列中將分享我所看到人會變富有的原因,希望你也能帶走一些資訊,讓自己愈變愈富有。今天要來分享的是英文部落格 FMF 的系列文章,內容是訪問像你我一樣的一般人,如何從年輕時靠雙手還有理財最後變富有。
FMF 是我偶然間逛到的國外部落格,網站中有個文章系列叫 millionaire interviews ,內容是版主對資產淨值超過百萬的家庭訪談整理,第一次看見時就持續關注,因為從問答中可以學習到不少如何變有錢的思維,這一系列文章也等於是《鄰家的百萬富翁》更新版。(該版主與書作者不同。)
在每篇的訪談中他會問受訪者許多跟財富有關的問題,比如:年收入多少、資產淨值、住的地區、累積財富的過程、致富心得等,而且對象都是所謂一般人(Everyday people),版主再寫成文章激勵像你我不是含著銀湯匙的人。雖然訪談對象有些人工作收入是破千萬台幣,對於財富累積速度已經不是所謂小資族,但是仍有許多對於儲蓄、投資、理財觀念值得借鏡。底下我就所觀察到的六個特點分享整理出來,有興趣者可自行到 FMF 部落格看全系列文(目前超過十篇)。
6個特點白手就能致富
*底下有提到財富數字若未註明皆以美元表示。
特點1:提早開始理財
許多受訪者提到,如果年輕時懂得更早開始理財,他們就能更早擁有現在的生活。有一對約莫65歲結婚逾40年的夫妻,受訪時資產淨值是 230萬,底下除了自住房子還有一間年收4萬租金的房子出租,受訪時就說到他們希望更早開始存錢、償還貸款還有投資。此外也有人提到金錢時間價值的觀念:「永遠要為明天做準備,現在的一美元可能是以後的五或十美元,在年輕時過得拮据一些,可以在中年時換得令人稱羡的財富。」
特點2:他們的收入始終大於支出
訪談問題中一定會問到「現在年收入有多少」與「每年總支出有多少」,不用說被訪問者一定都是收入大於支出,就算是他們已經財務自由時依然如此。保持收入大於支出的原因說來簡單,只是還是很多人沒能做到。
特點3:提前還清貸款
很多訪談對象都是早早就將貸款還清,底下擁有的實體資產都是淨資產(房子、車子都無貸款)。能夠還款的原因最直接當然是收入夠高,但也是他們懂得犧牲短期享樂,願意把早期賺到的錢都先還掉貸款,而不是拿去換更大的房子或車子。這也是為何有不少訪談對象才不到50歲,身家財富不只破百萬,名下也是零貸款,等於下半輩子幾乎是無憂無慮。
特點4:會為自己準備退休帳戶
美國上班族退休時也是靠退休金來養,不過與國內強制所繳的勞保年金不同,他們可自行決定要從薪資帳戶中提撥多少比例進到退休金帳戶,並自行指定要投資的基金標的(與國內四大基金交給惡劣的代操公司完全不同)。雖然可自行提撥相對彈性,但在美國享樂主義下也有不少人從不準備自己的退休金。當然這些訪談者金錢觀完全不同,這些人都有在早期開始準備退休金的理財行為(能節稅也是一大誘因)。
特點5:在支薪工作中力爭上游
雖然有些人是創業而擁有高收入,但也有不少人是努力在支薪工作中力爭上游,最後為自己掙得高收入職位。如開頭提到年收入有千萬台幣的人(考量物價,相當於國內300萬到600萬的水平),就是透過努力工作最後升到中小企業副總,然後再轉職到大公司做高階經理人,收入也在後面幾年大幅成長。當然,天下沒有白吃的午餐,平日辛苦努力、偶爾犧牲假日是必然,但皇天也不負苦心人,倒吃甘蔗的收入成長讓後來的財富淨值愈升愈快。
特點6:要有耐心累積財富
雖然這些人都是百萬富翁,有些人年紀也才快接長4字頭,但大部分都是經過一段時間累積能量才有此身價。有位訪談者提到在他28歲前年收從沒突破過2.5萬美元(約75萬台幣,此水平跟國內22K薪水族差不多),但在他51歲時身價也就有110萬美元,靠得就是耐心的走設定好的路,不論是職涯工作或是投資理財。這點對從事第一份工作的人可說是極大鼓舞!
結論:
事情有果就有因,這些受訪者能夠在步入中年時擁有富翁級的財富,其中一定有做出「跟其他人不同」的理財行為,曾經聽過一句話:「富有是一種選擇。」這句話在這些人身上可說是最佳證明。如果想要在自己下半生也過著富有的生活,就好好把握現在做出選擇,去做能累積財富的行動,這就是富有ing。
4 則留言
想詢問富朋友關於”提前還清貸款”這點。因為我本身有助學貸款,但身邊有朋友跟我說,助學貸款利息低,算是”好債”,不用急著還錢,可以把錢拿去投資自己,比如買書或上課學習之類的。因為只要工作月薪不滿25000,助學貸款最多可以申請延期還款3次,也就是最久可以大學畢業後4年再開始還錢(畢業一年後銀行才會通知開始還錢)。延期期間,如果突然想提早還錢也不用還利息。關於還助學貸款,想請教你有甚麼看法呢?
所謂好債,並非看借款利率高低,而是看你轉投資的報酬率是否大於貸款利率,且嚴格來說是在投資淨收入大於貸款本利和。以容易懂的租金收益來說,當月收入在扣除當期還款後需要是正值(扣除利息及連同本金),這才是所謂好債。所以你可以跟朋友對照一下這個觀念……這點是先就觀念上的釐清(如果覺得有誤,可以去翻討論好債壞債相關的書,如果看到不是這樣解釋的可以拿來給我看)
所以,要找到一筆投資讓貸款變「好債」,一般來說不容易,學貸利率低當然較簡單些。「但問題是你是否有足夠的投資能力找到比本金加利息還高的報酬?」如果你只是剛開始學投資的朋友,我建議就先把預計還學貸的錢定存起來,一年後開始要還款時再一次拿去還,之後理財目標也先以還清貸款為主,這段時間用來學習理財,等學貸還清後你每月可支配做投資理財的錢變多,投資知識也更充足,更不會擔心投資失利後面還有學貸追著跑,做投資決策時才會比較穩定,這部份也是投資中重要觀念。
你幫我釐清了我對「好債」的觀念,我發現我的觀念和認知不太正確,你這麼解說我就懂了,謝謝你的看法和建議!!
哪裡。我把這則Q&A轉貼到FB上,應該不少人跟妳有同樣疑問,希望也幫到他們。
留言功能已關閉。