這篇要分享有關使用信用卡與控管現金流的觀念,會寫這篇文章是因為不定時都會收到使用過記帳軟體的網友email來問到:「為何使用信用卡時記帳本裡可用餘額會減少?」或是尋問「刷卡消費的金額能不能改成記錄在要繳卡費的那個時候?」。這些類似的問題都是相同的,認為刷信用卡消費應該是可以先享受晚點再付費。信用卡好處確實是可以讓自己的現金流晚點流出去,但晚繳費與晚付費的差別就很大了,關鍵在你是在刷你的信用還是在刷你的錢。

如果朋友你在看完上面這段後你就已經知道我想要表達的意思的話,那麼恭喜你平常使用信用卡的習慣是非常正確的。如果你還不是很懂或是有類似的疑問的話,沒關系那是因為這些信用卡發卡銀行跟整個金融體系真的把這個社會訓練的對銀行非常有利,平時透過廣告跟新聞已經將透支消費的觀念深植我們心,不過看完這篇文章應該會有所幫助到你。

我們先來思考一個問題:「信用卡公司為何要發行信用卡免費的借你錢消費?」一般來說刷卡的當天到要繳費的日期通常會有30-45天的間隔,所以你刷卡消費買東西的錢是銀行預先借給你的,如果你在繳費期限前把這筆錢繳給銀行,那麼銀行不會收你任何利息跟其它費用,完全免費借你錢!你有想過銀行為什麼那麼好嗎?如果你覺得銀行本來就應該這樣的話,那麼換個角度想像你今天把一筆錢先借給你周圍一個不認識的人消費,然後等到30-45天後如果那個陌生人把錢全數還給你的話你就不收任何的利息,如果是這樣你願不願意?通常都不會願意,那為何銀行會那麼好康?

因為銀行知道這樣將有機會收到你利息錢,因為多數人刷信用卡都是用信用在消費。

信用卡公司是怎麼計算利息的?實際計算方式有些小複雜,不過簡單來看的話就是如果你沒有繳清卡費那麼借你多久錢就計算多久利息,一天都不會少算。所以刷卡沒有全額繳費後發卡銀行就可以開始賺取利息錢,也因此銀行會希望使用信用卡消費的人愈多愈好,因為有愈高的機會可以賺到利息錢。

這也就是刷信用卡時心態上是用你的信用在消費,還是用你口袋裡的錢在消費兩者差別很大的原因。你口袋裡的錢是指你當下可以花費的金額有多少,比如這個月領到4萬元薪水,扣除生活費跟必要開支後還剩1萬元可以花用,那麼這1萬元就是我所謂「你口袋裡的錢」。一般來說,銀行決定你的信用額度會看你未來能夠承擔的貸款有多少來決定,卡片額度如果信用正常的人應該可以比月薪多一些,月薪2倍以上也很常見。由此可知「信用」是有機會大於「你口袋裡的錢」,特別是你銀行裡沒有生活費存款的時候,因為每個月可用的錢差不多就等於月收入餘額。而當你用「信用」所消費的錢超過你當下實際應可花費的錢時,你等於就是在預支消費。

舉個用信用消費與口袋裡的錢消費差別的例子:假設你今天想要出國旅遊旅費是3萬元,可是當下你口袋裡的錢,也就是你銀行可用生活費存款與身上現金加總起來只有2萬元,這些錢並沒辦法支付你出國玩,你也只好殘念選低於2萬元的行程,但至少不會透支消費。不過如果是刷信用卡呢?如果你的信用卡額度還夠3萬元的話那麼此時刷卡就可以出國玩了,但這時你就漸漸掉入銀行的陷阱,因為你已經開始預支你的信用在消費,而這也是銀行樂見的行為,因為當你繳不出錢時銀行才能開始收取利息賺錢。

 

或許有人會想,只要我在繳費期限前全額繳清不就沒事了嗎?不過如果這樣想就代表你的現金流開始出現盲點,因為消費的同時你心態上應該要當做這筆錢已經花掉,不管是不是刷卡你東西確實已經帶回家了,所以你的現金流實際上已經形同支出,如果你沒有足夠的錢可以消費這筆,那麼你跟本就不應該刷卡買那件東西。如果你是用信用卡額度或是延後付費的想法在控管你的消費支出,那麼你就是不斷預支自己的信用在消費

這也就是為何信用卡公司很樂於幫你把刷卡額度調高的原因,因為如果你是用刷卡額度來控管你的消費的話,那麼信用卡額度一旦被調高時就代表你可以消費的金額也變高,不知不覺你就莫名的預支更多的信用來消費,萬一某天(→我說的是萬一,但通常很容易發生)你突然現金流吃緊沒辦法全額繳清信用卡時,碰!你就這樣掉入了信用卡公司早就設好的陷阱,陷阱早就在哪,只是看你會不會跳下去而已。

結論:

所以你是用什麼樣的心態在刷卡消費呢?如果你是用刷掉信用的方式在消費的,我建議你敢緊把信用卡剪掉換成Visa現金卡(或稱Visa金融卡)或是Master Debit卡(統稱金融記卡);不過如果你跟我一樣是嚴格控管當下可以花多少錢就刷多少錢的人,同時每刷一筆信用卡都當成花掉現金一樣在記帳,那麼使用信用卡才是安全的,你也才真正的享用到信用卡相關的優惠幫助自己理財!

::本文有經過重新編寫收錄在《下班後賺更多》,歡迎進一步參閱。::

(photo via 401K 2012)

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