信用卡可以刷，但做不到這3點請遠離它！

我人生第一張信用卡是在軍中辦的，當時要成功過卡就跟路邊填問券一樣容易，就算月入6千元的菜鳥兵也可以「很有信用」。資料填完過幾天就收到銀行寄來的卡片，心想反正不動用也沒差就放在皮夾裡，當時隊上大部分弟兄共通想法就是：不辦白不辦，留著萬一備用吧。

有趣的是，雖然當初的共識是備而不用，但過陣子我卻發現一些人身上陸續出現最新流行的物品，或是討論買了什麼新手機，雖然礙於私事不方便過問，說不定人家就是有錢，只是仔細想想，那些新物品出現，很難不跟信用卡消費聯想在一起。

過沒多久，雙卡風暴就在國內爆開。

雖然不清楚那些弟兄是不是有受到衝擊，但我知道至今社會中仍有許多人身上背著卡債，原因就是對信用卡的了解還是不夠。

信用卡，是銀行賺錢的工具

從簡化的角度來看，銀行基本上就是做這三樣業務：存款、放款還有金融仲介。存款是為了吸納資金，金融仲介就是銷售金融產品（如基金），放款才是真正銀行賺錢的地方。而信用卡就是介於金融仲介與放款之間的一項工具。雖然信用良好的人可以從銀行那邊賺點回饋金或是省點保險費，但無論如何，只要是使用信用卡，加總起來的現金流一定是流向銀行大大大過於流向自己。換句話說，銀行發行信用卡就是為了賺錢，祭出各項優惠也只是希望你多刷信用卡而已。

因此，信用卡肯定是兩面刃，如果使用時不先建立正確觀念，難保哪天信用卡變成摧毀自己財務的兇手。以下這三點就是每位使用信用卡的人都該俱備的知識，如果你不清楚或做不到，就要多小心：

1. 別誤會，卡片額度不等於你的錢

第一點也是最重要的，就是別把卡片額度當作自己可以花的錢，銀行裡的存款還有手上的現金才是。先想想看銀行是如何定出卡片額度？或許有人會想：「不就是銀行認為我負擔得起嗎？」

當然，不是。

前面說過，信用卡是銀行賺錢的工具，如果它是以你負擔得起來衡量所給的額度，那是要如何賺到你的錢？所以，銀行會給的額度通常會是負擔不起，但又不至於壓跨人的上限。

搞清楚這美麗的誤會後，下次銀行調高你的卡片額度時，記得先不要太高興，背後可能原因是銀行覺得之前的額度似乎賺不太到你的錢，試著調高一些看有沒有機會。

2. 要認清，刷信用卡就是借貸

我一再強調使用信用卡就是辦理短期貸款，不管你認不認同這是種借貸關係。想想，如果它不是借貸，就不會明文規定沒繳清帳單時要付18%的利息，而且還是追溯到從刷卡的那天開始計息。

如果你願意這樣想，就會知道為何許多人在使用信用卡的觀念是錯誤的，總以為只要在下個月有辦法繳清信用卡費就是安全的刷卡。依照使用現金的邏輯，有多少現金（存款）就該花多少錢，若只有在下個月領到薪水時才有能力付上個月買的東西，這只是讓自己處在債務懸崖邊緣，直到被推下去的一天。

3. 守底線，有多少就刷多少

也因此，第三個使用信用卡的觀念，就是一定要實刷實銷，把刷卡當成花現金看待。只要能守住這底線，信用卡怎麼刷都不會有問題，也才是真正享受信用卡優勢的人。

至於如何做到實刷實銷？可以用記帳的方式，只要刷卡消費時，就要把銀行裡的錢撥出來下個月待繳。或是用帳戶（信封）管理，如果刷了一筆，就要固定把錢移到專門繳信用卡費的帳戶或是信封裡。

結語：銀行的遊戲

有個故事是這樣：一位勤勞的農夫總是過著自給自足的農耕生活，某天一位富人來找他，說願意給農夫一筆錢增加糧食產量，收成後就能賣出更多錢，而且這筆錢富人不要求還，只要隔年從新增糧食中分一部分給他就好。農夫聽到如此好的事，也就答應富人的條件。

二年過後，農夫每年都依約替供富人糧食，農夫生活也因此改善。然而，第三年因為天氣因素導致收成不佳，連帶給富人的糧食也只有一點點，雖然富人沒有因此收回當初那筆錢，但也沒說什麼就請農夫回家。隔幾天，農夫收到一張法院傳單，要求依約歸還等值物品，否則就要送去做牢。農夫趕緊去找富人求情：「大人呀，這是怎麼回事呢？」富人回：「雖然我說過那筆錢不用還，但從沒說可以少給糧食呀！不然這樣好了，今年我就只收這一點糧食，明年除了補足今年少給的，只要再多給一些當作利息就好！」農夫不想被抓去關，無奈答應而回家。

隔年好在天氣穩定所以收成也正常，但麻煩也來了，因為要補足去年沒給富人的糧食，第四年的產量還是不夠，因此農夫就只能再欠一點到隔年，也因此就愈欠愈多，直到再次遇到收成不佳年份時，土地就只好被富人給收走……

記住，信用卡雖然是個方便的工具，只要善於管理多少能幫助理財，擁用紅利回饋或看電影打折仍是不錯的優惠，但千萬要看清銀行發卡並不是要來做善事，它最終目的還是希望從眾多使用者裡，找到會過度擴張消費的人。

(1st image via Sharon Drummond)