不該犯的6個理財錯誤

在物價一定漲的世代,理財是防止財富「不進反退」的一場戰鬥;然而,過度的冒險投資也會讓自己身陷財富倒退嚕的懊悔。從學生開始理財到現在十餘年,之間走聽看過不少犯錯的經驗,發現其實有些錯誤是每個人都應該要避免,而且都是一開始就能防範的理財錯誤。底下我將這些錯誤稍做整理列出來,希望能減少你我的理財犯錯機會。

1. 有閒錢不提前還貸款,白繳利息

或許是坊間討論舉債致富的財商書不少,加上每月繳款金額「看似」不高,很多人身上有閒錢時第一個想到的不是先還貸款,而是想說要如何投資。但別忘了,有投資不代表一定能獲利,貸款卻是一毛都不能少繳,若以市場上較低的借貸利率 3% 來說,如果有閒錢要拿去投資,表示至少要有 3% 以上的獲利才划得來,而且只有打平還是算輸掉;這情況就好像跟人家比100公尺賽跑,你的起跑點卻比對手往後多移30公尺,同時間衝過終點線也算你輸一樣。

所以,身上有閒錢但也有貸款的人,建議在你沒有足夠的投資知識跟機會時,最好先做最有利的反向投資:提前還貸款本金,把利息收回到你的口袋裡,讓每月繳款金先逐步下降,未來每個月自然能存下更多的錢投資。

延伸閱讀:三個要提前還貸款的原因

2. 支出始終超過收入,而且是長期都這樣

假設你身處一個坑洞裡,在你不斷往深處挖洞的同時,要如何成功爬出洞裡?答案當然很明確:先停止挖洞!只是雖然這問題聽起來很怪,但很多人在財務裡就是這樣過活。

如果你正處於入不敷出的局面,而且預期短期也無法變好,那現在就要趕快想辦法節流,然後再多勞碌些去開源。天下終究沒有白吃的午餐,想要財務狀況變好,長期的收入大於支出是必要條件。

3. 投資看利卻不看險,沒搞懂就先投錢

投資最吸引人的就是能錢滾錢,所以許多人在評估投資機會時就只放大如何獲利這部分,低估可能的虧損,在還沒搞懂投資內容時就急著參一腳。

要說是戒貪也好,說是多用心也行,投資前一定要先衡量自己的風險承擔力,絕不可以讓自己掉入「輸不起」的局面。先評估投資風險造成的最壞情況在哪裡,發生時自己一定要能承受得住,守住底線永遠是投資裡重要的事。

4. 誤把投資商品名稱跟投資內容畫上等號

「松露巧克力沒有松露」這新聞我們都記取教訓了,但有沒有想過類似情況在投資商品中也很常見?雖然就跟泡麵要標示「圖示僅供參考」一樣,投資廣告的結尾也會加入投資一定有風險的警語,只是有多少人真的去檢視風險多深呢?

就以市場熱賣的高收益債券(High-Yield Bond)來說,光看商品名稱根本就是燒餅配油條、醬油配水餃的完美組合,聽起來有著跟股票一樣高的收益,又屬於波動較穩定的債券??這顯然不合乎風險與報酬成正比的通則。事實上也確實,這種產會有較高收益是因為投資的是評等較低的垃圾債券居多,但光從商品名稱可是看不出這些資訊,不少人還以為投資這種基金就是賺到。

5. 帳單總是拖過期限,費時又費財

帳單過期補繳不是什麼嚴重事,但現代人生活繁忙,忽略這種小事會平白浪費更多的時間與金錢。以前有次為了補繳帳單,還特定到二十分鐘車程外的公家單位繳款,加上現場等候的時間來回就耗掉一小時,也多繳了好幾塊錢,而這些其實原本是到住家附近郵局或便利商店花十分鐘就能完成的事。人生還有許多大事值得我們去完成,千萬不要被這種小事一再拖住時間跟財富。

延伸閱讀:加速財務自由的7種理財方法之二

6. 以為刷信用卡不是借貸

不少人沒有認知到這點:信用卡裡的額度不是你的錢。

至古以來銀貨兩訖是商場道理,當我們購買一樣商品付現時,跟店家是一手交錢一手交貨。但變成刷卡後,店家刷完卡我們就可以把商品帶回家了。疑?我們不需要給店家現金為何還可以帶走商品?原因在於刷卡時,我們是在向銀行辦理短期借貸支付給店家,只要能在期限內繳回這筆錢,銀行就不收利息。

搞懂這層借貸關係,就該知道信用卡為何不能刷超過你能用現金負擔的金額。因為一旦刷超過,你等於把自己逼入借貸陷阱中,而許多人因此身陷裡面爬出不來。

為了將提醒效用最大化,我把這六點整理成列表,歡迎下載或分享(點選可看大圖):

6個理財錯誤整理

(1st image via nickjeffery)

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