現代人的資產配置中,保險已經很少會缺席。國內擁有保險業務大軍是推手之一,周圍親朋好友不論近交或遠交,至少都有一、兩個從事保險專業。自然而然,「列名單」中一定會榜上有名,偶爾接到許久未見的好友熱情來電,或是金融公司電銷保單也就不意外。除此之外,國人保險意識抬頭,保險已經不再是死來死去的問題,而是未來保障的問題,所以每個人身上的保單就愈來愈多,對於保單永遠不足的恐慌也造成不懂眉眉角角情況下,就保了許多不適合自己的保單。今天就用此篇當個開端,分享我眼中的保險世界,讓我們繼續看下去……

我並非保險從業人員,求學時也沒讀過風險管理相關科系,所以我只會以身為保戶的觀點來看待保險。我關注事情不外乎:我能得到什麼?什麼保單對我才有利?在保險公司眼裡我是個什麼咖?

是個什麼咖?在乎這做什麼?當然要在乎!因為這樣才能清楚知道保險公司設計的保單是不是適合自己,買東西總要看清楚商人賣商品的用意吧!

在我心中,保戶與保險公司存在這樣對價關係:

保險是一群陌生人玩風險均攤的遊戲

看到銀行兩字可能有些疑惑,不過在我會定位保險公司就是一家銀行,只是用不同的機制來吸引保戶的存款。你可以試想,如果每年存3萬元到銀行,在複利1%條件下連續存30年,戶頭裡總共會約有100萬;此時若發生不幸事件,這100萬就是留給後人的財產。保險公司對保戶而言就類似這樣,我們繳錢,他們付出該給的存款時間價值。(這裡已經點出保單價值準備金的概念,往後我會再詳細解釋)

然而天有不測風雲,萬一還沒存到100萬人就走掉,該怎麼辦?這就是一群人風險均攤的用意。我說個故事解釋給你聽:

有一座島,島民每年都有一天要出遠洋補大魚,會由島上數名男人輪流擔任此任務。不過這旅程可真是危險,每次出海回來時總會有幾名男人葬身在大海裡,那些死去男人的老婆就會從此失去經濟來源,連帶家中小男丁早夭。島民發現這樣下去男丁將會慢慢餓死而愈來愈少,結果是再也沒有人可以出海,那怎麼行!後來島上一名智者想出了解決方法,只要島民每次在出海的前一天,每個人都繳交七天的生活費到島主身上,如果不幸某男人因出洋而死亡,那麼島主就會依規定把錢支付給他的遺族,讓家中的男丁可以繼續成長,將來接續為這座島輪流出海,讓島民存活下去。

一群人出少部份錢,集合起來降低突發事件造成少數人的悲慘後果,就是在做風險均攤;之前提過不思議賺錢方法–免費搭火車也是這原理。不過拉回到現實,你我他素不認識如何確保這些保費在未來能被支付出來?連跟會都有被熟人捲款倒閉的可能,更何況是把錢交給不認識的人?所以保險公司就抓住這個商機,出面承擔這些角色,同時以此模式吸納各方保戶的存款。保險公司只要將應該支付自然死亡人的預備金留著,剩下的就可以拿去做跟銀行類似的事:資金運用,投資錢滾錢。(註:這些錢的運用當然有法規限制一定投資風險,早期通常都是拿去買地養地)

搞清楚這對價關係,接下來就比較好思考為何保險公司會積極推出「終身型」、「回本型」、「投資型」、「年金型」這類的保單,還有為何這些保單發出的佣金也相對高很多。對於保戶而言,是提供有需求的人較長週期的保障;不過你也更應該了解,保險公司會用高佣金激勵承銷人員去賣這些保單,在於這些保單才有機會讓保戶的錢長期大量停留在保險公司。就像銀行會用較高利率吸引人辦長期定存一樣,只要錢停留在公司愈久,資金運用就會愈靈活,能賺取的套利空間也就愈大。銀行是這樣,保險公司亦同。

保險是為了風險均攤,保險公司就是類銀行,搞懂這層關係,接下來許多的保險觀念就好解釋了。

(1st image via an untrained eye)

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